Freie Heilfürsorge: privat oder gesetzlich versichert? Heilfürsorge oder Beihilfe je Dienstherr

Mit freier Heilfürsorge sind Sie weder privat noch gesetzlich krankenversichert: Der Dienstherr übernimmt Ihre Behandlung direkt, meist als Sachleistung. Pflicht ist trotzdem eine private Pflegepflichtversicherung (§ 23 Abs. 4 SGB XI). Mit dem Ruhestand endet die Heilfürsorge, dann gilt meist 70 % Beihilfe – den Rest versichern Sie privat. Eine Anwartschaft über die Öffnungsaktion ist nur in den ersten sechs Monaten ab Beginn der Heilfürsorge möglich (Stand Oktober 2026).

Was ist freie Heilfürsorge?

Freie Heilfürsorge ist eine Fürsorgeleistung des Dienstherrn für bestimmte Beamte und Soldaten. Anders als die Beihilfe erstattet sie nicht einen Prozentsatz von Rechnungen, sondern übernimmt die Behandlung selbst – in der Regel als Sachleistung, ähnlich wie eine gesetzliche Krankenkasse. Der Umfang orientiert sich am Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung: ärztliche und zahnärztliche Behandlung, Krankenhaus, Arznei-, Heil- und Hilfsmittel, Rehabilitation, Vorsorge.

Wer sie erhält, regelt der jeweilige Dienstherr. Beim Bund sind es die Polizeivollzugsbeamten der Bundespolizei und der Polizei beim Deutschen Bundestag (§ 70 Abs. 2 BBesG); Soldatinnen und Soldaten erhalten eine vergleichbare unentgeltliche truppenärztliche Versorgung (§ 69a BBesG). In den Ländern betrifft Heilfürsorge vor allem die Polizei, in mehreren Ländern auch die Feuerwehr und in Sachsen seit Juli 2025 den Justizvollzug.

Heilfürsorge: privat oder gesetzlich versichert?

Die kurze Antwort: Für die eigene Behandlung im Dienst brauchen Sie weder das eine noch das andere. Heilfürsorgeberechtigte Beamte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V), und von der allgemeinen Pflicht zur privaten Krankenversicherung sind sie im Umfang ihres Anspruchs befreit (§ 193 Abs. 3 VVG). Die längere Antwort hat drei Teile:

• Pflegeversicherung ist Pflicht: Heilfürsorgeberechtigte, die nicht in der sozialen Pflegeversicherung versicherungspflichtig sind, müssen eine private Pflegepflichtversicherung abschließen (§ 23 Abs. 4 SGB XI). Bei der Bundespolizei trägt die Heilfürsorge Pflegeleistungen nur zur Hälfte (§ 14 BPolHfV).
• Die Familie ist nicht abgesichert: Partner und Kinder erhalten keine Heilfürsorge, sondern Beihilfe – und brauchen einen eigenen Schutz. Mehr dazu unter Polizei: Krankenversicherung für Ehepartner und Kinder.
• Die Heilfürsorge endet: spätestens mit dem Ruhestand, in manchen Ländern schon nach der Ausbildung. Dann gilt Beihilfe, und der Rest muss privat versichert werden – mit dem Gesundheitszustand von dann, wenn Sie nicht vorsorgen.

Heilfürsorge oder Beihilfe: wer bekommt was?

Ob Sie Heilfürsorge oder Beihilfe erhalten, hängt von Dienstherr und Dienstzweig ab. Die Tabelle zeigt den Stand für alle 17 Rechtskreise.

Die Details für Ihren Dienstzweig stehen auf den Unterseiten – etwa Krankenversicherung bei der Polizei oder Feuerwehr und Justizvollzug.

Die Lücken der Heilfürsorge

Heilfürsorge ist umfassend, aber nicht vollständig. Diese Punkte sollten Heilfürsorgeberechtigte kennen:

Für einzelne Lücken bieten Versicherer Zusatzbausteine an, die oft mit einer Anwartschaft kombiniert werden. Ob sie sich lohnen, hängt vom Dienstherrn ab – in NRW deckt die ergänzende Beihilfe schon einiges, beim Bund nicht.

Die Anwartschaft: Gesundheit von heute für die Beihilfe von morgen

Eine Anwartschaftsversicherung hält Ihnen den späteren Eintritt in einen beihilfekonformen Restkostentarif offen. Die kleine Anwartschaft friert Ihren Gesundheitszustand ein – später gibt es keine neue Gesundheitsprüfung. Die große Anwartschaft friert zusätzlich das Eintrittsalter ein; sie ist teurer, dafür fällt der Beitrag später niedriger aus.

Der entscheidende Punkt ist die Frist: Laut PKV-Verband gilt die Öffnungsaktion für Heilfürsorgeberechtigte – Polizei einschließlich Bundespolizei, Feuerwehr, Justizvollzug, Zeit- und Berufssoldaten – nur als Anwartschaftsversicherung und nur innerhalb von sechs Monaten ab Begründung des Anspruchs auf Heilfürsorge oder truppenärztliche Versorgung, „nicht erst nach Ende der aktiven Dienstzeit“. Die günstigen Bedingungen – keine Ablehnung, keine Ausschlüsse, Zuschlag höchstens 30 % – gelten dann auch für den späteren Vollschutz beim selben Versicherer.

Ein Anbieter bewirbt eine Anwartschaft für Heilfürsorgeberechtigte ab 1 € im Monat, die Pflegepflichtversicherung ab 33 € je nach Alter (dbv.de, abgerufen 10.10.2026); die GdP nennt für Mitglieder eine in der Ausbildung beitragsfreie Rahmenanwartschaft (Verbandsangabe). Für große Anwartschaften gibt es keine belastbaren Durchschnittswerte. Alles zu Varianten, Kosten und Umwandlung steht auf der Seite Anwartschaft für Heilfürsorge-Berechtigte; die Regeln der Öffnungsaktion auf der eigenen Seite.

Wenn die Heilfürsorge endet: die Übergänge

Ihren künftigen Beihilfesatz – etwa als Versorgungsempfänger mit Familie – zeigt der Beihilfesatz-Rechner. Für den Ruhestand gibt es die Seite Polizei: Krankenversicherung in der Pension, für Soldaten Bundeswehr: Krankenversicherung nach der Dienstzeit.

Bundeswehr: truppenärztliche Versorgung statt Heilfürsorge

Soldatinnen und Soldaten erhalten keine Heilfürsorge im engeren Sinn, sondern eine unentgeltliche truppenärztliche Versorgung (§ 69a BBesG). Für die Krankenversicherung wirkt sie ähnlich: Im Dienst brauchen Soldaten für sich selbst keinen Krankenversicherungsschutz. Ihre Ehe- und Lebenspartner und Kinder erhalten dagegen Beihilfe nach der Bundesbeihilfeverordnung, Berufssoldaten im Ruhestand ebenfalls, meist mit 70 %.

Eine wichtige Besonderheit betrifft Soldaten auf Zeit: Wer ab dem 31.12.2018 ausgeschieden ist, hat keinen Beihilfeanspruch. Diese Soldaten können innerhalb von drei Monaten nach dem Ausscheiden freiwillig der gesetzlichen Krankenversicherung beitreten (§ 9 Abs. 1 S. 1 Nr. 8 SGB V) und erhalten während der Übergangsgebührnisse einen Beitragszuschuss (§ 18 SVG). Eine Anwartschaft über die Öffnungsaktion ist für Zeit- und Berufssoldaten nur bis zum Ende der Dienstzeit möglich – mit Beginn der Übergangsgebührnisse bzw. des Ruhestands ist eine Aufnahme zu erleichterten Bedingungen laut PKV-Verband nicht mehr möglich. Den Fahrplan zum Dienstzeitende zeigt die Seite Soldaten auf Zeit: Krankenversicherung.

Was Heilfürsorgeberechtigte tatsächlich bezahlen

Im Dienst sind die Kosten überschaubar, aber nicht null. Typische Posten:

• Pflegepflichtversicherung: Pflicht, laut einem Anbieter ab 33 € im Monat je nach Alter.
• Anwartschaft: kleine Anwartschaft bei einem Anbieter ab 1 € im Monat, große deutlich mehr; Angebote vergleichen.
• Anrechnung auf die Besoldung: in Hamburg 1,4 %, in Niedersachsen 1,3 % des Grundgehalts; in Hamburg nicht im Vorbereitungsdienst.
• Familie: Restkostentarife für Kinder (in Beispielen rund 50 bis 60 € bei 80 % Beihilfe) und – unter der Einkommensgrenze – für den Partner.
• Optional: Zusatzbausteine für Wahlleistungen, Zahnersatz oder Auslandsreisen, je nach Lücke Ihres Dienstherrn.

Der große Kostenblock kommt später: der Restkostentarif im Ruhestand. Wer eine große Anwartschaft hält, hat dafür schon Alterungsrückstellungen aufgebaut; wer eine kleine hält, steigt mit dem dann erreichten Alter ein, aber ohne neue Gesundheitsprüfung.

Drei Missverständnisse über die Heilfürsorge

Heilfürsorge ablehnen? Wo es geht und was es bedeutet

Einige Dienstherren erlauben, auf die Heilfürsorge zu verzichten und stattdessen Beihilfe zu wählen: Hamburg (unwiderrufliche Ablehnung), Niedersachsen (unwiderruflicher Verzicht), Brandenburg (Verzicht, nicht für Beamte auf Widerruf), Sachsen-Anhalt (Ablehnung binnen sechs Monaten). Im Justizvollzug Baden-Württembergs besteht ein Wahlrecht zwischen Heilfürsorge und Beihilfe. Bei der Bundespolizei gibt es kein Wahlrecht.

Ein Verzicht kann sich rechnen, wenn ohnehin die ganze Familie privat versichert wird oder die Anrechnung auf die Besoldung hoch ist. Er ist aber meist eine Entscheidung für das ganze Berufsleben und führt sofort zu einem eigenen Restkostentarif. Treffen Sie sie nur mit einer Rechnung für Familie und Ruhestand.

Ihr Weg: Heilfürsorge nach Dienstzweig

Die Grundregeln sind für alle Heilfürsorgeberechtigten gleich, die Details nicht: Die Bundespolizei hat eine eigene Verordnung, NRW kombiniert Heilfürsorge mit ergänzender Beihilfe, Soldaten auf Zeit verlieren mit dem Dienstzeitende jede Versorgung durch den Dienstherrn. Wählen Sie die Seite, die zu Ihrem Dienst passt – vom Anwärter bis zum Pensionär, von der Polizei bis zum Justizvollzug. Wenn Sie gerade erst in die Ausbildung starten, lesen Sie außerdem die Seite PKV für Polizeianwärter.

Checkliste für Heilfürsorgeberechtigte

• Klären: Heilfürsorge oder Beihilfe – und bis wann (Ausbildung, Dienst, Ruhestand)?
• Private Pflegepflichtversicherung abschließen – auch mit Heilfürsorge Pflicht.
• Anwartschaft über die Öffnungsaktion innerhalb von sechs Monaten ab Beginn des Heilfürsorgeanspruchs beantragen.
• Familie absichern: Beihilfe für Partner und Kinder prüfen, eigene Fristen notieren.
• Vor dem Ruhestand: Anwartschaft rechtzeitig in den Restkostentarif umwandeln.

Satz, Frist und Länderregeln für Ihre Lage zeigt der kostenlose Beihilfe-Check in 60 Sekunden – wählen Sie dort „Polizei, Bundeswehr, Feuerwehr (Heilfürsorge)“.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.