Öffnungsaktion PKV für Beamte: Frist, 30-%-Grenze, Angehörige, Grenzen

Die Öffnungsaktion der PKV für Beamte öffnet den Zugang zur privaten Krankenversicherung auch mit Vorerkrankungen oder Behinderung: keine Ablehnung aus Risikogründen, keine Leistungsausschlüsse, Risikozuschlag höchstens 30 %. Voraussetzung ist, dass Ihr Antrag auf eine beihilfekonforme Restkostenversicherung innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses beim Versicherer eingeht. Teilnehmen 16 Unternehmen (PKV-Verband, Stand Januar 2026).

Was ist die Öffnungsaktion der PKV für Beamte?

Beamtinnen und Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn Beihilfe – in der Regel 50 % der Krankheitskosten, mit zwei Kindern oder im Ruhestand 70 %. Den Rest versichern die meisten privat. Ein normaler PKV-Antrag setzt aber eine Gesundheitsprüfung voraus: Der Versicherer darf Zuschläge verlangen, Leistungen ausschließen oder ablehnen. Für Menschen mit chronischer Erkrankung oder Behinderung wäre die PKV dann schwer erreichbar – und die gesetzliche Krankenversicherung müssten sie als Beamte allein bezahlen.

Die Öffnungsaktion schließt diese Lücke. Sie ist keine gesetzliche Pflicht, sondern eine freiwillige Selbstverpflichtung der teilnehmenden Versicherer, die der PKV-Verband selbst als „eine Art Kontrahierungszwang“ beschreibt. Es gibt sie seit dem 1. Januar 2005; seit dem 1. Januar 2019 gilt sie auch für Beamte auf Widerruf, also Anwärterinnen, Anwärter und Referendare. Umgangssprachlich heißt sie auch „Öffnungsklausel“.

Die Bedingungen der Öffnungsaktion im Überblick

Wahlleistungen im Krankenhaus – Chefarztbehandlung und Zweibettzimmer – sind nur insoweit umfasst, als Ihre Beihilfestelle sie erstattet. Das ist je nach Dienstherr verschieden; beim Bund sind Wahlleistungen beihilfefähig, in manchen Ländern nur gegen einen monatlichen Eigenbeitrag oder gar nicht. Welche Regel für Sie gilt, steht auf der Seite Ihres Landes unter Beihilfe nach Bundesland.

Wer kann die Öffnungsaktion nutzen?

Nach der Broschüre des PKV-Verbands (Stand Januar 2026) können die Öffnungsaktion vor allem nutzen:

• Beamte auf Widerruf – Anwärter und Referendare – seit dem 1. Januar 2019, zunächst in den Tarifen, die der Versicherer für Beamte auf Widerruf öffnet.
• Beamtenanfänger auf Probe, auch wenn vorher ein Widerrufsverhältnis mit gesetzlicher Versicherung bestand.
• Beamte auf Zeit oder auf Lebenszeit ohne vorherige Probezeit sowie Richterinnen und Richter.
• Kirchenbeamte und weitere Beschäftigte mit Beihilfeanspruch nach beamtenrechtlichen Grundsätzen.
• Freiwillig gesetzlich versicherte Beamte und Versorgungsempfänger, die am 31. Dezember 2004 schon im Dienstverhältnis standen – für sie gilt keine Frist.

Ausgeschlossen sind unter anderem Beschäftigte mit Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss und Beamte, die die pauschale Beihilfe gewählt haben. Grundsätzlich gilt die Öffnungsaktion außerdem nur für die erstmalige private Vollversicherung. Ausnahmen nennt der Verband etwa für Kinder, die über die Eltern privat versichert waren und später verbeamtet werden.

Die 6-Monats-Frist: ab wann sie läuft und was zählt

Die Frist beträgt sechs Monate und beginnt mit dem Beginn des Beamtenverhältnisses. Maßgeblich ist der Tag der Ernennung, wie er in Ihrer Urkunde steht. Für die Frist zählt der Eingang des Antrags beim Versicherer, nicht das Datum, ab dem die Versicherung beginnen soll. Ein früheres Merkblatt des Verbands (September 2022) sprach noch davon, die Frist laufe „frühestens nach Ende des Vorbereitungsdienstes“ – diese Formulierung ist durch die Broschüre vom Januar 2026 überholt.

Wichtig für Anwärter: Sie können die Öffnungsaktion nur einmal nutzen – entweder bei der Verbeamtung auf Widerruf oder bei der Verbeamtung auf Probe, jeweils innerhalb von sechs Monaten. Wer als Referendar gesetzlich versichert bleibt, hat bei der späteren Verbeamtung auf Probe also noch eine Chance; wer die erste Frist nutzt, nicht ein zweites Mal.

Ihr persönliches Datum – mit Kalender-Erinnerung 30 Tage vorher – berechnet der Fristen-Rechner für die Öffnungsaktion.

Widerruf oder Probe: wann Anwärter die Öffnungsaktion nutzen

Weil die Öffnungsaktion nur einmal gilt, stehen Anwärterinnen und Anwärter vor einer echten Wahl. Beide Wege haben Vor- und Nachteile:

Beim Weg über den Anwärtertarif ist ein Punkt entscheidend: die Umstellung in den regulären Beamtentarif bei der Verbeamtung auf Probe. Ob sie ohne neue Gesundheitsprüfung erfolgt und ob ein Zuschlag mitwandert, regeln die Tarifbedingungen des Versicherers – einen allgemeinen gesetzlichen Anspruch darauf gibt es nicht. Lassen Sie sich das vor dem Antrag schriftlich bestätigen. Beachten Sie außerdem: Die Hallesche wendet die Öffnungsaktion auf Beamte auf Widerruf nicht an.

Rechtsreferendare sind in den meisten Ländern nicht verbeamtet, sondern stehen in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis und sind gesetzlich pflichtversichert. Für sie beginnt die Frist der Öffnungsaktion erst mit einer späteren Verbeamtung, etwa als Richterin oder Staatsanwalt auf Probe. Ausnahmen mit Beamtenverhältnis auf Widerruf gibt es unter anderem in Hessen und Mecklenburg-Vorpommern. Details zu Ihrem Weg stehen auf der Seite PKV im Referendariat.

Sonderfall: Beamte, die schon 2004 gesetzlich versichert waren

Für eine Gruppe gibt es keine Frist: Beamte und Versorgungsempfänger, die am 31. Dezember 2004 bereits im Dienstverhältnis standen und freiwillig gesetzlich versichert sind. Sie können jederzeit über die Öffnungsaktion in einen Beihilfetarif wechseln. Ihre berücksichtigungsfähigen Angehörigen haben dann ein Jahr ab dem Wechsel Zeit (PKV-Verband, Stand Januar 2026). Weil sich mit dem Wechsel auch die Beihilfe ändert – von der ergänzenden Beihilfe zur GKV zur individuellen Beihilfe mit Restkostentarif –, sollte die Rechnung für Ruhestand und Familie vorher stehen.

Was bedeuten höchstens 30 % Zuschlag in Euro?

Der Risikozuschlag bezieht sich auf den tariflichen Beitrag des Restkostentarifs, nicht auf Ihre gesamten Krankheitskosten. Wie hoch er im Einzelfall ausfällt, legt der Versicherer nach seinen Annahmerichtlinien fest – 30 % ist die Obergrenze, nicht der Regelfall. Die folgende Tabelle zeigt nur die Rechnung, keine Prognose für Ihren Fall.

Auch mit Höchstzuschlag bleibt die PKV für viele Beamte günstiger als die gesetzliche Krankenversicherung ohne pauschale Beihilfe, in der sie den Beitrag allein tragen. Was die PKV in Ihrer Lage kostet, zeigt der Rechner PKV-Kosten für Beamte als Bandbreite aus veröffentlichten Beispielen.

Fällt der Grund für einen Zuschlag später weg, können Sie nach § 41 VVG verlangen, dass die Prämie ab Zugang Ihres Verlangens angemessen herabgesetzt wird. Ob und wann das bei einer bestimmten Erkrankung der Fall ist, entscheidet der Versicherer im Einzelfall.

Erster Antrag, unverbindliche Anfragen: die Spielregeln beim Versicherer

Zu den erleichterten Bedingungen aufnehmen muss Sie nur der Versicherer, bei dem Sie den ersten verbindlichen Antrag stellen. Wer mehrere Angebote vergleichen möchte, kann vorher gekennzeichnete, unverbindliche Anfragen stellen. Danach sollten Tarif und Versicherer feststehen – ein zweiter Anlauf bei einem anderen Unternehmen über die Öffnungsaktion ist nicht vorgesehen.

Laut PKV-Serviceportal haben Sie bei der Öffnungsaktion außerdem keine freie Tarifwahl: Die Unternehmen bieten gezielt einzelne Tarife dafür an. Welche das sind, ist nicht öffentlich gelistet und muss beim Versicherer erfragt werden. Genau hier lohnt der Vergleich vor dem ersten verbindlichen Antrag.

Auch bei der Öffnungsaktion: Gesundheitsfragen vollständig beantworten

Die Öffnungsaktion ersetzt nicht den Antrag mit Gesundheitsfragen. Der Versicherer braucht Ihre Angaben, um zu entscheiden, ob und in welcher Höhe er einen Zuschlag bis 30 % verlangt. Beantworten Sie die Fragen deshalb vollständig und wahrheitsgemäß. Wer früher wegen einer Verletzung der Anzeigepflicht aus einer privaten Krankenversicherung ausscheiden musste, ist laut PKV-Verband von der Öffnungsaktion ausgeschlossen.

Für Beamte auf Widerruf gilt eine weitere Besonderheit: Die Öffnungsaktion bezieht sich zunächst auf die Tarife, die ein Versicherer für Anwärter öffnet – oft ein Anwärter- oder Ausbildungstarif. Bei der Verbeamtung auf Probe wird in den regulären Beihilfetarif umgestellt; ob das ohne erneute Gesundheitsprüfung geschieht, regeln die Tarifbedingungen des Versicherers. Fragen Sie das vor dem Antrag ausdrücklich nach. Mehr zu den Anwärter-Tarifen lesen Sie im Ratgeber Anwärtertarif.

Sechs typische Fehler bei der Öffnungsaktion

Öffnungsaktion für Ehepartner und Kinder

Auch Angehörige können über die Öffnungsaktion versichert werden: Ehegatten, eingetragene Lebenspartner, Kinder und Adoptivkinder. Voraussetzung ist, dass sie bei der Beihilfe berücksichtigungsfähig sind und nicht gesetzlich pflichtversichert. Außerdem muss der Beamte selbst privat versichert sein oder eine Anwartschaft haben. Aufgenommen werden die Angehörigen beim Versicherer des Beamten; nimmt dieser nicht teil, bei jedem teilnehmenden Unternehmen.

Angehörige haben eigene Fristen von je sechs Monaten, zum Beispiel:

• ab der erstmaligen Berücksichtigungsfähigkeit bei der Beihilfe – etwa ab der Heirat eines bereits privat versicherten Beamten,
• ab dem Ende einer gesetzlichen Versicherungspflicht, wenn diese der Berücksichtigungsfähigkeit nachfolgt,
• bei Neugeborenen ab der Geburt, falls das Kind nicht ohnehin über die Kindernachversicherung versichert wird.

Für Neugeborene ist die Kindernachversicherung nach § 198 VVG meist der einfachere Weg: Wird das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend angemeldet, darf der Versicherer weder Risikozuschlag noch Wartezeit verlangen – vorausgesetzt, ein Elternteil ist dort versichert (eine Mindestversicherungsdauer von höchstens drei Monaten darf vereinbart werden) und der Schutz des Kindes ist nicht umfassender als der des Elternteils. Ob Ihr Partner überhaupt berücksichtigungsfähig ist, hängt von seinem Einkommen ab: Das prüft der Ehepartner-Rechner.

Heilfürsorge: Öffnungsaktion nur für die Anwartschaft

Polizeivollzugsbeamte mit freier Heilfürsorge, Soldatinnen und Soldaten mit truppenärztlicher Versorgung und – je nach Land – Feuerwehr und Justizvollzug brauchen im aktiven Dienst keinen Restkostentarif. Spätestens im Ruhestand gilt aber Beihilfe, meist mit 70 %, und dann müssen die restlichen 30 % privat versichert werden. Für diese Gruppe gilt die Öffnungsaktion nur für eine Anwartschaftsversicherung, und zwar mit einer Frist von sechs Monaten ab Beginn des Heilfürsorge-Anspruchs – nicht ab dem Ruhestand. Die günstigen Bedingungen gelten dann auch für den späteren vollen Schutz beim selben Versicherer.

Wer diese Frist verpasst, muss beim Wechsel in die Beihilfe Jahrzehnte später eine normale Gesundheitsprüfung bestehen. Mehr zum Übergang erklärt die Seite Heilfürsorge: privat oder gesetzlich?

Welche Versicherer nehmen an der Öffnungsaktion teil?

Laut PKV-Verband nehmen 16 Unternehmen teil. Die Liste ist eine Momentaufnahme; Versicherer können ein- oder austreten.

Nicht in dieser Liste stehen zum Beispiel Alte Oldenburger, ARAG, Barmenia, Continentale, Gothaer, LVM, Nürnberger, R+V und Württembergische. Das sagt nichts über die Qualität ihrer Beamtentarife – für gesunde Antragsteller ohne Öffnungsaktion kommen sie genauso infrage. Neutral beschriebene Profile teilnehmender Versicherer gibt es unter anderem für Allianz, HUK-COBURG und Signal Iduna; die Tarif-Kriterien finden Sie im PKV-Vergleich für Beamte.

Grenzen und Nachteile der Öffnungsaktion

Ein Dienstherrnwechsel ist keine „erstmalige Verbeamtung“. Wer in einem Land mit pauschaler Beihilfe in die GKV gegangen ist und später zu einem Dienstherrn ohne pauschale Beihilfe wechselt, hat laut PKV-Verband keinen Zugang über die Öffnungsaktion mehr. Den GKV-Beitrag trägt er dann allein – 2026 bis zu 982,31 € im Monat für die Krankenversicherung (ermäßigter Satz 14,0 % plus durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2,9 % auf 5.812,50 €, eigene Berechnung). Mehr dazu unter pauschale Beihilfe. Dass die Öffnungsaktion kein Aufnahmehöchstalter kennt, ist vor allem für Quereinsteiger wichtig – was bei einer Verbeamtung mit 40 oder später gilt, erklärt die Seite Verbeamtung mit 40: sinnvoll?

Öffnungsaktion oder normaler Antrag?

Die Öffnungsaktion ist ein Sicherheitsnetz, kein Pflichtweg. Wer gesund ist, bekommt mit einem normalen Antrag oft die freie Auswahl aus allen Beihilfetarifen – inklusive Beihilfeergänzungstarif – ohne Zuschlag. Wer Vorerkrankungen hat, sollte die Öffnungsaktion dagegen nicht verstreichen lassen: Nach Fristende gelten wieder die normalen Regeln mit Gesundheitsprüfung.

Eine gute Reihenfolge ist deshalb: Zuerst klären, welcher Satz und welcher Tarif zu Ihnen passen, dann unverbindlich anfragen, und erst danach – rechtzeitig vor Fristende – einen einzigen verbindlichen Antrag stellen. Ein Versicherungsmakler kann Anfragen bei mehreren Versicherern parallel stellen; Gesundheitsangaben gehören dabei in das vertrauliche Beratungsgespräch mit Ihrer ausdrücklichen Einwilligung, nicht in ein Online-Formular. Wenn Sie mit der Verbeamtung erst beginnen, hilft Ihnen die Seite PKV als Beamtenanwärter mit Vorerkrankung weiter.

Und die Pflegeversicherung?

Wer privat krankenversichert ist, braucht auch eine private Pflegepflichtversicherung – für Beihilfeberechtigte in einem Teilkostentarif, der die Beihilfe ergänzt. Wer über die Öffnungsaktion aufgenommen wird, zahlt dort keinen gesundheitsabhängigen Risikozuschlag (§ 110 Abs. 1 Nr. 2 d SGB XI). Laut PKV-Verband kostet die Pflegepflichtversicherung für Beihilfeberechtigte typischerweise 30 bis 70 € im Monat (Entscheidungshilfe, Oktober 2025). Weitere Begriffe rund um Beihilfe und PKV finden Sie im Lexikon.

Später im Berufsleben schützt Sie § 199 Abs. 2 VVG: Ändert sich Ihr Beihilfesatz, passt der Versicherer den Tarif auf Antrag innerhalb von sechs Monaten ohne Risikoprüfung und Wartezeiten an. Die Öffnungsaktion brauchen Sie dafür nicht mehr.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.