Beihilfe und PKV: So funktioniert das Zusammenspiel für Beamte – Bund und 16 Länder

Beihilfe und PKV ergänzen sich: Die Beihilfe des Dienstherrn erstattet einen festen Prozentsatz Ihrer beihilfefähigen Krankheitskosten – beim Bund und in den meisten Ländern 50 % für aktive Beamte, 70 % für Pensionäre und Ehepartner, 80 % für Kinder. Den Rest deckt ein beihilfekonformer Restkostentarif der privaten Krankenversicherung. Zusammen erstatten beide höchstens 100 % (Stand Oktober 2026).

Was ist Beihilfe – und warum gibt es sie?

Beamte zahlen nicht in die gesetzliche Krankenversicherung ein, und ihr Dienstherr zahlt keinen Arbeitgeberanteil. Stattdessen beteiligt er sich direkt an den Krankheitskosten: über die Beihilfe. Sie folgt aus der Fürsorgepflicht des Dienstherrn und ist für Bundesbeamte in § 80 des Bundesbeamtengesetzes und der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) geregelt. Jedes Land hat eigene Vorschriften – mit eigenen Sätzen, Grenzen und Ausnahmen. Kommunalbeamte erhalten Beihilfe nach dem Recht ihres Landes.

Die Beihilfe ist keine Versicherung, sondern eine Kostenerstattung: Sie zahlen eine Rechnung, reichen sie bei der Beihilfestelle ein und erhalten den Beihilfeanteil zurück. Den anderen Teil erstattet Ihre Krankenversicherung. Deutschlandweit gab es zum 30.06.2025 1.812.100 Beamtinnen, Beamte, Richterinnen und Richter (Destatis); laut PKV-Verband haben sich 93 % der Beamten für die Kombination aus Beihilfe und privater Krankenversicherung entschieden.

Wie Beihilfe und PKV zusammenarbeiten: das Restkosten-Prinzip

Das Grundprinzip heißt Restkosten: Die Beihilfe trägt ihren Bemessungssatz, die PKV den Rest. Bei 50 % Beihilfe brauchen Sie einen Tarif, der 50 % erstattet; mit 70 % Beihilfe genügen 30 %; Kinder mit 80 % Beihilfe brauchen einen 20-%-Tarif. Weil Beihilfetarife nur einen Teil der Kosten abdecken, sind sie deutlich günstiger als eine volle private Versicherung. Fachbegriffe wie Bemessungssatz, berücksichtigungsfähig oder Kostendämpfungspauschale erklärt das Beihilfe-Lexikon.

Ein Beispiel: Eine Zahnarztrechnung über 1.000 € bei einem Bundesbeamten mit 50 % Beihilfe. Die Beihilfe erstattet 500 € (abzüglich etwaiger Eigenbehalte), die PKV mit einem 50-%-Tarif die anderen 500 €. Hat der Beamte zwei Kinder, steigt sein Satz auf 70 % – dann erstattet die Beihilfe 700 €, und ein 30-%-Tarif reicht. Ändert sich der Satz, passen Sie den Tarif an: nach § 199 Abs. 2 VVG innerhalb von sechs Monaten ohne Gesundheitsprüfung.

Beihilfesätze 2026: Bund und alle 16 Länder

Die Grundregel stammt aus dem Bundesrecht und gilt in den meisten Ländern ebenso: 50 % für aktive Beamte und Anwärter, 70 % ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern, für Versorgungsempfänger und Ehepartner, 80 % für Kinder. Vier Länder gehen eigene Wege – und beim Bund sowie in fünf Ländern gilt in der Elternzeit 70 %.

Die vier Sonderwege

Ihren persönlichen Satz – auch für Partner und Kinder – berechnet der Beihilfesatz-Rechner. Die Länderseiten erklären jede Regel mit Fundstelle und Änderungslog.

Ehepartner und Kinder: wer berücksichtigungsfähig ist

Beihilfe gibt es nicht nur für die Beamtin oder den Beamten selbst, sondern auch für berücksichtigungsfähige Angehörige: Ehe- und eingetragene Lebenspartner sowie Kinder. Unverheiratete Partner sind nie berücksichtigungsfähig.

Kinder sind beim Bund berücksichtigungsfähig, solange sie im Familienzuschlag berücksichtigt werden – also in der Regel, solange Kindergeld gezahlt wird, längstens bis 25 (Verlängerung nur bei Unterbrechung der Ausbildung durch bestimmte Dienste, höchstens 12 Monate; § 4 BBhV). Neugeborene können Sie in der PKV binnen zwei Monaten ohne Gesundheitsprüfung nachversichern (§ 198 VVG). Mehr dazu unter Beihilfe für Kinder.

Ehepartner erhalten nur Beihilfe, wenn ihre Einkünfte unter der Grenze des Dienstherrn liegen. Beim Bund sind das 22.648 € für Anträge 2026 und 23.608 € ab 2027, gemessen am Gesamtbetrag der Einkünfte im zweiten Kalenderjahr vor dem Antrag. Die Länder liegen 2026 zwischen 12.000 € (Bremen) und 24.696 € (Hessen), mit teils anderen Bezugsjahren.

Ob Ihr Partner unter der Grenze liegt, prüft der Ehepartner-Rechner; alle Details stehen im Ratgeber Beihilfe für Ehepartner.

Beihilfe im Lebenslauf: wann sich Ihr Satz ändert

Ihr Bemessungssatz ist keine feste Größe. Er ändert sich mit Familie, Elternzeit und Ruhestand – und jedes Mal muss Ihr PKV-Tarif mitziehen. Die folgende Übersicht zeigt die typischen Stationen nach Bundesrecht; wo Länder abweichen, steht es dabei.

Der wichtigste Punkt steht in der rechten Spalte: Sinkt Ihr Satz, entsteht sofort eine Lücke. Fallen etwa beide Kinder aus dem Familienzuschlag, zahlt die Beihilfe beim Bund wieder 50 % statt 70 % – Ihr 30-%-Tarif deckt dann nur noch einen Teil des Rests. § 199 Abs. 2 VVG gibt Ihnen das Recht, den Tarif anzupassen, ohne Risikoprüfung und ohne Wartezeit, aber nur, wenn Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung stellen. Wer die Frist verpasst, muss für den höheren Schutz unter Umständen eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen.

Steigt Ihr Satz, können Sie den Tarif senken und Beitrag sparen. Das lohnt sich vor allem dauerhaft, etwa mit dem zweiten Kind oder im Ruhestand. Bei der Elternzeit, die je Kind höchstens drei Jahre dauert, wägen Sie ab: Eine Absenkung spart Beitrag, verlangt aber nach dem Ende der Elternzeit einen rechtzeitigen Antrag auf Aufstockung. Den Stand für Ihre Familie zeigt der Elternzeit-Rechner, alle Fristen mit Datum der Fristen-Rechner.

Beihilfe beantragen: Fristen, Grenzen, Praxis

Beihilfe gibt es nur auf Antrag – und nur innerhalb bestimmter Fristen. Beim Bund müssen Sie Aufwendungen innerhalb von drei Jahren nach dem Rechnungsdatum geltend machen (§ 54 BBhV). Die Länder regeln das selbst: In Sachsen gelten zwei Jahre (§ 63 SächsBhVO), in Thüringen ein Jahr (§ 50 Abs. 9 ThürBhV). Thüringen kennt zudem eine Antragsgrenze von 200 €, die nach zehn Monaten auf 15 € sinkt. Welche Frist und welche Mindestsumme für Sie gelten, steht auf der Seite Ihres Landes und im Merkblatt Ihrer Beihilfestelle.

• Belastungsgrenze: Beim Bund tragen Sie Eigenbehalte höchstens bis 2 % Ihrer jährlichen Einnahmen, chronisch Kranke bis 1 % (§ 50 BBhV). Die Befreiung müssen Sie beantragen.
• 100-%-Grenze: Beihilfe und Versicherung zusammen dürfen die Aufwendungen nicht übersteigen; sonst kürzt die Beihilfestelle (§ 48 BBhV). Deshalb muss der Tarif zum Satz passen.
• Beitragsrückerstattung: Viele PKV-Tarife erstatten Beiträge, wenn Sie ein Jahr keine Rechnungen einreichen. Die Beihilfe beantragen Sie trotzdem; ob sich das Zurückhalten kleiner Rechnungen bei der PKV lohnt, hängt vom Tarif ab.
• Rechnungen vollständig aufbewahren: Beihilfestelle und Versicherer können Originale oder Belege anfordern; digitale Einreichung per App oder Portal bieten viele Beihilfestellen an.

Was die Beihilfe nicht oder nur teilweise zahlt

Die Beihilfe erstattet nur beihilfefähige Aufwendungen – und auch die nicht immer vollständig. Drei Arten von Lücken sollten Sie kennen:

• Nicht beihilfefähige Leistungen: Wahlleistungen im Krankenhaus (Chefarzt, Zweibettzimmer) sind in mehreren Ländern ausgeschlossen oder nur gegen einen Monatsbeitrag beihilfefähig; dazu kommen Höchstbeträge, etwa für Sehhilfen, Heilpraktiker oder Hilfsmittel.
• Eigenbehalte: beim Bund 10 % (mindestens 5, höchstens 10 €) bei Arznei- und Hilfsmitteln sowie 10 € je Krankenhaustag für höchstens 28 Tage im Jahr (§ 49 BBhV); in Bayern 3 €, in Thüringen 4 € je Arzneimittel.
• Kostendämpfungspauschalen: Jahresbeträge nach Besoldungsgruppe, etwa in Baden-Württemberg (100 bis 480 €), Rheinland-Pfalz (100 bis 750 €), im Saarland (50 bis 700 €), Schleswig-Holstein (Selbstbehalt ab A 10) oder Bremen (48 € ab A 10).

Kinderwunschbehandlung: Auch eine künstliche Befruchtung ist nur eingeschränkt beihilfefähig. Beim Bund setzt § 43 BBhV unter anderem voraus, dass die Behandlung ärztlich erforderlich ist und hinreichend Aussicht auf Erfolg hat, das Paar verheiratet ist, beide mindestens 25 Jahre alt sind, die Frau noch nicht 40 und der Mann noch nicht 50 ist und nur Ei- und Samenzellen der Ehegatten verwendet werden. Die Zahl der Versuche ist begrenzt (etwa drei bei IVF oder ICSI), und beihilfefähig sind nur 50 % der Aufwendungen – die Beihilfe zahlt Ihren Bemessungssatz also nur auf die Hälfte der Kosten. Bayern regelt das in § 43 BayBhV ähnlich, NRW verweist laut Bezirksregierung Münster auf die Richtlinien des Gemeinsamen Bundesausschusses, und in Niedersachsen ist die Behandlung nur nach Voranerkennung durch das NLBV beihilfefähig. Die PKV erstattet nach eigenen Regeln: Laut PKV-Verband zahlt die Versicherung der Person, bei der die organische Ursache liegt (Verursacherprinzip). Klären Sie deshalb vor Behandlungsbeginn mit Beihilfestelle und Versicherer, wer welchen Anteil trägt.

Diese Lücken lassen sich teilweise mit einem Beihilfeergänzungstarif schließen. Er ist nicht Teil der Öffnungsaktion und setzt eine Gesundheitsprüfung voraus.

Welcher PKV-Tarif passt zur Beihilfe?

Zur Beihilfe passt ein beihilfekonformer Restkostentarif: Er erstattet genau den Prozentsatz, den die Beihilfe offenlässt, und orientiert sich an deren Leistungskatalog. Dazu gehört eine private Pflegepflichtversicherung als Teilkostentarif, laut PKV-Verband typischerweise 30 bis 70 € im Monat. Anwärter und Referendare starten oft in einem günstigen Anwärtertarif, der bei der Verbeamtung auf Probe umgestellt wird.

Was die PKV für Sie kostet, zeigt der Rechner PKV-Kosten für Beamte: Stiftung Warentest fand für Beamte mit Eintrittsalter 30 Tarifkombinationen von 250 bis 396 € im Monat (Finanztest 3/2025). Wer Vorerkrankungen hat, kommt über die Öffnungsaktion der PKV ohne Ablehnung und mit höchstens 30 % Zuschlag in einen Beihilfetarif – wenn der Antrag binnen sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses eingeht. Worauf es bei der Tarifwahl insgesamt ankommt, erklärt der Ratgeber PKV für Beamte.

Beihilfe und gesetzliche Krankenversicherung

Beamte können auch gesetzlich versichert sein – wenn sie ein Beitrittsrecht zur GKV haben (§ 9 SGB V). Dann zahlen sie den Beitrag allein, weil es keinen Arbeitgeberanteil gibt: 2026 den ermäßigten Satz von 14,0 % plus Zusatzbeitrag auf alle Einnahmen bis 5.812,50 € im Monat, bei 2,9 % Zusatzbeitrag also bis zu 982,31 €. Die individuelle Beihilfe ergänzt dann nur noch, was die Kasse nicht zahlt (beim Bund 100 % der Restkosten nach Kassenleistung, § 47 Abs. 5 BBhV). In der Pflegeversicherung zahlen Beihilfeberechtigte nur den halben Beitragssatz, weil die Beihilfe die andere Hälfte der Pflegeleistungen trägt.

In neun Ländern gibt es stattdessen die pauschale Beihilfe: Der Dienstherr zahlt die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, dafür verzichten Sie unwiderruflich auf die individuelle Beihilfe bei Krankheit. Die pauschale Beihilfe gibt es in neun Ländern: Hamburg (seit 2018), Bremen, Berlin, Brandenburg und Thüringen (seit 2020), Baden-Württemberg (2023), Sachsen und Niedersachsen (2024) sowie Mecklenburg-Vorpommern (seit 01.05.2026). Schleswig-Holstein (2024) und Sachsen-Anhalt (2026) zahlen in Sonderformen nur einen Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung. Im Bund, in Bayern, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz und im Saarland gibt es sie nicht (Stand Oktober 2026). Ob sich das für Sie rechnet, zeigt der Pauschale-Beihilfe-Rechner; den Länderstand erklärt die Seite Pauschale Beihilfe.

Heilfürsorge: wenn der Dienstherr direkt leistet

Für viele Polizeivollzugsbeamte, die Bundespolizei, Soldaten und teils Feuerwehr und Justizvollzug gilt statt der Beihilfe die freie Heilfürsorge: Der Dienstherr übernimmt die Behandlung als Sachleistung, eine eigene Krankenversicherung ist im aktiven Dienst nicht nötig. Die Angehörigen erhalten dagegen Beihilfe. Mit dem Ruhestand endet die Heilfürsorge, dann gilt Beihilfe mit meist 70 % – und die restlichen 30 % müssen privat versichert sein. Für diesen Übergang gibt es die Anwartschaftsversicherung, für die die Öffnungsaktion sechs Monate ab Beginn der Heilfürsorge gilt. Mehr unter Heilfürsorge: privat oder gesetzlich?

Beihilfe nach Bundesland: alle Länderseiten

Jede Länderseite folgt derselben Struktur: Bemessungssätze, Ehepartner-Grenze mit Bezugsjahr, Kinder, Elternzeit, Eigenbehalte und Wahlleistungen, pauschale Beihilfe, Heilfürsorge – jeweils mit Rechtsgrundlage, Datenstand und Änderungslog.

Für Pensionäre, die vor allem wissen wollen, wie sich ihr PKV-Beitrag im Ruhestand entwickelt, lohnt ein Blick auf PKV-Beiträge im Alter für Beamte.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.