PKV für Beamte 2026: Wie Beihilfe und Restkostentarif zusammenspielen – Kosten, Tarifwahl, Fristen

PKV für Beamte heißt: Die Beihilfe des Dienstherrn erstattet 50 bis 80 % der Krankheitskosten, ein beihilfekonformer Restkostentarif der privaten Krankenversicherung den Rest. Mit 50 % Beihilfe und Eintrittsalter 30 kosteten die von Stiftung Warentest geprüften Tarifkombinationen 250 bis 396 € im Monat (Finanztest 3/2025). Laut PKV-Verband haben sich 93 % der Beamten für diesen Weg entschieden; die GKV ist nur in bestimmten Fällen günstiger (Stand Oktober 2026).

Wie funktioniert die PKV bei Beamten?

Angestellte teilen sich den Krankenversicherungsbeitrag mit dem Arbeitgeber. Beamte haben dieses Modell nicht. Ihr Dienstherr – Bund, Land oder Kommune – erfüllt seine Fürsorgepflicht stattdessen mit der Beihilfe: Er erstattet einen festen Prozentsatz Ihrer Krankheitskosten, den sogenannten Bemessungssatz. Den Rest sichern Sie selbst ab, in der Regel mit einem Restkostentarif der privaten Krankenversicherung.

„Beihilfekonform“ heißt ein Tarif, wenn Beihilfesatz und tariflicher Erstattungssatz zusammen 100 % ergeben. Bei 50 % Beihilfe versichert der Tarif also 50 %, bei 70 % Beihilfe 30 %, für Kinder mit 80 % Beihilfe 20 %. Im Alltag reichen Sie jede Rechnung zweimal ein: bei der Beihilfestelle und bei Ihrem Versicherer. Beide erstatten ihren Anteil.

Einige Länder weichen ab: Hessen rechnet mit einem Familiensatz (50 % plus 5 Punkte je Angehörigen, höchstens 70 %), Sachsen gewährt aktiven Beamten mit einem Kind 70 % und ab zwei Kindern 90 %, Ehepartnern und Kindern 90 %. Welche Sätze für Ihren Dienstherrn gelten, zeigt die Übersicht Beihilfe nach Bundesland; Ihren persönlichen Satz rechnet der Beihilfesatz-Rechner aus.

Beamte in Zahlen: wer vor dieser Entscheidung steht

Die Krankenversicherung von Beamten ist kein Nischenthema. Am 30.06.2025 gab es in Deutschland 1.812.100 Beamtinnen, Beamte und Richter, die meisten davon bei den Ländern – vor allem an Schulen und bei der Polizei. Dazu kamen am 01.01.2025 1.418.800 Pensionärinnen und Pensionäre (Destatis). Allein in den Vorbereitungsdienst für Lehrämter wurden 2025 31.444 Personen eingestellt (KMK). Jede und jeder von ihnen muss sich zu Beginn des Beamtenverhältnisses für einen Krankenversicherungsschutz entscheiden – meist innerhalb weniger Monate.

Für die private Krankenversicherung sind Beamte die wichtigste Kundengruppe: Laut Zahlenbericht des PKV-Verbands hatten 2024 gut 53 % der Vollversicherten einen Beihilfeanspruch. Das erklärt, warum fast alle großen Versicherer eigene Beamtentarife anbieten – und warum ein sorgfältiger Vergleich lohnt.

Was kostet die PKV als Beamter?

Weil nur die Restkosten versichert werden, zahlen Beamte deutlich weniger als Angestellte in der PKV. Die belastbarste unabhängige Zahl stammt von Stiftung Warentest: Für einen ledigen Bundesbeamten mit 50 % Beihilfe und Eintrittsalter 30 kosteten 77 Tarifkombinationen (jeweils mit Beihilfeergänzung) 250 bis 396 € im Monat (Finanztest 3/2025). Weitere veröffentlichte Beispiele – immer mit Profil, denn ohne Alter und Beihilfesatz sagt ein Beitrag wenig:

Was den Beitrag treibt: das Eintrittsalter, der Leistungsumfang (vor allem Krankenhaus, Zahn und Ergänzungsbausteine), ein möglicher Risikozuschlag, der gesetzliche Zuschlag von 10 % zur Vorsorge fürs Alter (§ 149 VAG) und die Pflegepflichtversicherung. Ihr persönliches Beitragsband – für Sie, Partner und Kinder – zeigt der PKV-Kosten-Rechner für Beamte. Weil Sie den Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss zahlen, lohnt auch der Blick auf die Steuer: Den Basisanteil setzen Sie als Sonderausgabe ab, seit 2026 automatisch schon beim Lohnsteuerabzug – mehr unter PKV für Beamte in der Steuererklärung.

Lohnt sich die PKV für Beamte? Der ehrliche Vergleich mit der GKV

Beamte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Sie können ihr nur mit einem Beitrittsrecht freiwillig beitreten – und zahlen dann den Beitrag ohne Arbeitgeberanteil allein: 14,0 % plus Zusatzbeitrag auf alle Einnahmen bis 5.812,50 € im Monat. Das sind 2026 bis zu 982,31 € für die Krankenversicherung, dazu der halbe Pflegebeitrag. Bei 4.000 € Besoldung und ohne Kinder zahlt ein gesetzlich versicherter Beamter rund 772 € im Monat – gegenüber 250 bis 396 € in der PKV.

Das ändert sich nur in den Ländern mit pauschaler Beihilfe. Die pauschale Beihilfe gibt es in neun Ländern: Hamburg (seit 2018), Bremen, Berlin, Brandenburg und Thüringen (seit 2020), Baden-Württemberg (2023), Sachsen und Niedersachsen (2024) sowie Mecklenburg-Vorpommern (seit 01.05.2026). Schleswig-Holstein (2024) und Sachsen-Anhalt (2026) zahlen in Sonderformen nur einen Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung. Im Bund, in Bayern, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz und im Saarland gibt es sie nicht (Stand Oktober 2026). Dort trägt der Dienstherr auf Antrag die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags. Dann kann die GKV vor allem für Familien günstiger sein, weil Partner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei familienversichert sind.

Die ausführliche Entscheidungslogik mit Rechenbeispielen für Single und Familie, mit und ohne pauschale Beihilfe, finden Sie im Ratgeber Beamte: GKV oder PKV?

PKV Beamte: was beachten bei der Tarifwahl?

Ein Beamtentarif ist kein Produkt von der Stange. Er muss zu Ihrem Beihilfesatz, zu den Regeln Ihres Dienstherrn und zu Ihrer Lebensplanung passen. Die wichtigsten Punkte im Überblick – die vollständige Kriterienliste mit Erläuterungen steht im PKV-Vergleich für Beamte:

Wo Ihre Beihilfe Lücken hat, unterscheidet sich stark nach Dienstherr: Wahlleistungen im Krankenhaus – Chefarzt, Zweibettzimmer – sind beim Bund, in Bayern, NRW, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Thüringen beihilfefähig (teils mit Abzügen), in Baden-Württemberg, Hessen und Rheinland-Pfalz nur gegen einen monatlichen Eigenbeitrag (22 €, 18,90 € bzw. 26 €) und in Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, dem Saarland und Schleswig-Holstein gar nicht.

Beihilfe und PKV im Alltag: so läuft die Abrechnung

Wer neu verbeamtet ist, kennt meist nur die Krankenkassenkarte. In der PKV mit Beihilfe läuft vieles anders – und das Verständnis der Abläufe erspart später Ärger:

1. Sie sind Privatpatient. Ärztinnen und Ärzte rechnen nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) ab und schicken die Rechnung an Sie, nicht an eine Kasse.
2. Sie reichen zweimal ein. Eine Kopie geht an Ihre Beihilfestelle, eine an Ihren Versicherer – meist per App. Beide erstatten ihren Anteil auf Ihr Konto.
3. Sie zahlen die Rechnung. Die Zahlungsfrist der Praxis ist oft kürzer als die Bearbeitungszeit der Beihilfestelle. Planen Sie deshalb einen kleinen Puffer ein; bei größeren Beträgen helfen Abschlagszahlungen oder die direkte Abrechnung mit dem Krankenhaus.
4. Antragsfristen beachten. Beim Bund müssen Sie die Beihilfe innerhalb von drei Jahren nach dem Rechnungsdatum beantragen (§ 54 BBhV), in Sachsen innerhalb von zwei Jahren, in Thüringen innerhalb eines Jahres. Sammeln Sie Rechnungen nicht zu lange.
5. Eigenanteile kennen. Einige Länder ziehen Kostendämpfungspauschalen oder Selbstbehalte ab – Baden-Württemberg (bis A 7 keine, bis 480 € im Jahr), Rheinland-Pfalz (100 bis 750 €), das Saarland (50 bis 700 €), Schleswig-Holstein ab A 10 (160 bis 710 €) und Bremen ab A 10 (48 €). Diese Beträge erstattet in der Regel auch kein Ergänzungstarif.

Ein Vorteil, der im Alltag schnell spürbar wird: Als Privatpatient erstattet Ihnen die PKV mit Beihilfe auch Leistungen, die die GKV nicht oder nur eingeschränkt übernimmt – je nach Tarif und Beihilferecht etwa höhere Zahnersatz-Anteile oder Heilpraktiker. Umgekehrt gilt: Was weder Beihilfe noch Tarif vorsehen, zahlen Sie selbst. Ein Blick in die Leistungsbeschreibung vor dem Abschluss lohnt sich deshalb mehr als der Blick auf den niedrigsten Beitrag.

Pflegeversicherung: Teilschutz wie bei der Krankenversicherung

Neben der Krankenversicherung müssen Beamte eine anteilige, beihilfekonforme Pflegeversicherung abschließen (§ 23 Abs. 3 SGB XI) – privat Versicherte meist beim selben Versicherer, laut PKV-Verband typischerweise für 30 bis 70 € im Monat; gesetzlich Versicherte zahlen in der sozialen Pflegeversicherung den halben Beitragssatz von 1,8 %. Im Pflegefall teilen sich Beihilfe und Versicherung die Leistungen, bei aktiven Beamten je zur Hälfte, im Ruhestand meist 70 zu 30. Wie das bei Pflegegeld, Pflegedienst und Pflegeheim aussieht und was Pensionäre beachten sollten, erklärt der Ratgeber Pflegeversicherung für Beamte: Pflicht, Kosten und Beihilfe bei Pflege.

Fristen, die Beamte kennen müssen

Viele Fehler bei der Krankenversicherung von Beamten sind Fristfehler. Diese Termine sollten Sie kennen – maßgeblich sind jeweils Ihre Ernennungsurkunde und die Bedingungen des Versicherers:

Die Öffnungsaktion gilt, wenn Ihr Antrag innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses beim Versicherer eingeht – als Beamter auf Widerruf oder auf Probe, aber nur einmal (PKV-Verband, Stand Januar 2026). Wer Vorerkrankungen hat, sollte diese Frist auf keinen Fall verstreichen lassen – Einzelheiten stehen auf der Seite Öffnungsaktion der PKV für Beamte. Ihr persönliches Datum mit Kalender-Erinnerung berechnet der Fristen-Rechner.

Familie: Partner und Kinder in der PKV

In der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag – anders als in der GKV, wo Partner ohne Einkommen und Kinder beitragsfrei familienversichert sind. Die Beihilfe gleicht das zum Teil aus:

• Kinder erhalten in der Regel 80 % Beihilfe; versichert werden 20 %. Veröffentlichte Beispiele liegen bei rund 50 bis 60 € im Monat. Wird das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend angemeldet, darf der Versicherer weder Risikozuschlag noch Wartezeit verlangen (§ 198 VVG). Mehr auf der Seite Beihilfe für Kinder.
• Ehe- und Lebenspartner erhalten 70 % Beihilfe, wenn ihre Einkünfte unter der Grenze des Dienstherrn liegen – je nach Land zwischen 12.000 € (Bremen) und 24.696 € (Hessen). Liegen sie darüber, braucht der Partner eine eigene Vollversicherung oder bleibt gesetzlich versichert. Details: Beihilfe für Ehepartner.
• Zwei Kinder erhöhen in den meisten Ländern auch Ihren eigenen Satz auf 70 %. Dann können Sie Ihren Tarif nach § 199 Abs. 2 VVG auf 30 % reduzieren – der Beitrag sinkt.
• Gemischte Familien: Ist ein Elternteil privat versichert und verdient mehr als der gesetzlich versicherte Partner und über 6.450 € im Monat (2026), sind die Kinder in der GKV nicht beitragsfrei familienversichert (§ 10 Abs. 3 SGB V).

Anwärter, Referendare, Heilfürsorge: die Sonderfälle

Anwärter und Referendare sind meist Beamte auf Widerruf mit 50 % Beihilfe. Für sie gibt es befristete Ausbildungstarife ohne gesetzlichen 10-%-Zuschlag, die meist 70 bis 150 € im Monat kosten. Ein Versicherer-Beispiel: 72,34 € für eine 19-jährige Anwärterin mit Bundesbeihilfe, 352,24 € für einen 27-jährigen Beamten (Allianz, Mai 2026) – der Sprung bei der Verbeamtung auf Probe ist normal. Wichtig: Rechtsreferendare stehen in den meisten Ländern in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis und sind gesetzlich pflichtversichert. Mehr im Bereich Anwärter und Referendare.

Polizei, Bundespolizei, Bundeswehr und teils Feuerwehr erhalten im Dienst freie Heilfürsorge statt Beihilfe. Im Ruhestand gilt aber Beihilfe, meist 70 %. Wer sich dann privat versichern will, sollte früh eine Anwartschaft abschließen; über die Öffnungsaktion ist das innerhalb von sechs Monaten ab Beginn der Heilfürsorge zu erleichterten Bedingungen möglich. Mehr unter Heilfürsorge: privat oder gesetzlich?

Wenn sich etwas ändert: Beihilfesatz, Dienstherr, Ruhestand

Die Krankenversicherung von Beamten ist kein einmaliger Abschluss. Jeder Statuswechsel kann den Beihilfesatz verändern – und damit den Teil, den Ihr Tarif tragen muss:

• Zweites Kind, Elternzeit, Ruhestand: Der Satz steigt meist auf 70 %. Die Anpassung des Tarifs müssen Sie innerhalb von sechs Monaten beantragen.
• Dienstherrnwechsel: Wechseln Sie vom Land zum Bund oder in ein anderes Land, gilt dessen Beihilferecht – mit anderen Sätzen, Einkommensgrenzen und Lücken. Was zu prüfen ist, erklärt der Ratgeber Dienstherrnwechsel und Beihilfe.
• Pensionierung: Die Beihilfe steigt für Versorgungsempfänger meist auf 70 %; Details auf der Seite Beihilfe für Pensionäre.
• Beitragsanpassungen: Auch Beamtentarife werden angepasst, wenn die Leistungsausgaben steigen. Wie Sie eine Erhöhung einordnen und welche Möglichkeiten es gibt, erklärt PKV-Beitragsbrief.de zu Beitragserhöhungen.

Fünf typische Fehler bei der PKV für Beamte

So gehen Sie vor: in vier Schritten zur passenden PKV

Auf Wunsch vergleichen spezialisierte Experten aus unserem Partnernetzwerk (Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d GewO) beihilfekonforme Tarife mehrerer Versicherer. Gesundheitsangaben gehören dabei in das vertrauliche Beratungsgespräch, nicht in ein Online-Formular. Und wenn die Rechnung für Sie „GKV“ lautet, gehört das genauso zum Ergebnis.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.