PKV für Beamtenanwärter: Beihilfe, Anwärtertarif, Kosten und Fristen

Als Beamtenanwärter sind Sie beihilfeberechtigt: Der Dienstherr trägt beim Bund und in fast allen Ländern 50 % Ihrer Krankheitskosten, in Hessen für Anwärter 70 %. Den Rest versichern die meisten in einem PKV-Anwärtertarif, der laut veröffentlichten Beispielen meist 70 bis 150 € im Monat kostet. Entscheidend ist die Frist: Für die Öffnungsaktion muss Ihr Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung beim Versicherer eingehen (Stand Oktober 2026).

PKV für Beamtenanwärter: die vier Zahlen, auf die es ankommt

Bevor es um Tarife geht, lohnt ein Blick auf die Eckdaten. Sie bestimmen, wie viel Sie privat absichern müssen und wie viel Zeit Sie dafür haben.

Die Lehramts-Referendare sind die größte Gruppe, aber längst nicht die einzige. Jedes Jahr beginnen auch Tausende in der Polizei, der Finanz- und Zollverwaltung, der Justiz und den Kommunen einen Vorbereitungsdienst. Für alle gilt dieselbe Logik – mit wichtigen Ausnahmen, die wir unten zeigen.

Wer ist Beamtenanwärter – und für wen gelten andere Regeln?

Anwärterinnen und Anwärter stehen in einem Beamtenverhältnis auf Widerruf (Länder: § 4 Abs. 4 Beamtenstatusgesetz, Bund: § 6 Abs. 4 BBG). Sie leisten einen Vorbereitungsdienst und erhalten Anwärterbezüge. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind sie versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Das heißt: Sie müssen nicht in die GKV, und es gibt keinen Arbeitgeberanteil. Versichert sein müssen Sie trotzdem – für den Teil, den die Beihilfe nicht trägt (§ 193 Abs. 3 VVG).

Für Polizeianwärter lohnt sich ein genauer Blick: In den meisten Ländern gibt es freie Heilfürsorge, in Bayern nur für die Bereitschaftspolizei in Ausbildung, in Hessen Beihilfe. Alles dazu auf der Seite PKV für Polizeianwärter. Wer Jura studiert hat, findet die Länder-Übersicht unter Krankenversicherung im Rechtsreferendariat.

Welcher Beihilfesatz gilt für Anwärter?

Beamte auf Widerruf sind beihilfeberechtigt und erhalten grundsätzlich denselben Satz wie aktive Beamte. Beim Bund sind das 50 % (§ 46 BBhV), ebenso in fast allen Ländern. Mit zwei berücksichtigungsfähigen Kindern steigt der Satz auf 70 %, in Sachsen schon mit einem Kind. Ehe- und Lebenspartner unter der Einkommensgrenze erhalten in der Regel 70 %, Kinder 80 %.

Die große Ausnahme ist Hessen: Dort erhalten Anwärter und ihre berücksichtigungsfähigen Angehörigen einheitlich 70 %, im Krankenhaus 85 % (§ 15 HBeihVO). Ein hessischer Anwärter versichert also nur 30 % privat. Das wird spätestens bei der Verbeamtung auf Probe wichtig: Dann gilt der hessische Familiensatz (allein 50 %), der Satz sinkt, und Ihr Tarif muss aufgestockt werden – dafür haben Sie sechs Monate ohne neue Risikoprüfung (§ 199 Abs. 2 VVG).

Eine Besonderheit beim Bund: Bei Beamten auf Widerruf sind prothetische Leistungen, Inlays und Kronen, funktionsanalytische und implantologische Leistungen nicht beihilfefähig – außer nach einem Unfall im Vorbereitungsdienst oder nach mindestens drei Jahren ununterbrochenem öffentlichem Dienst (§ 17 BBhV). Ob ein Anwärtertarif diese Lücke schließt, gehört in jeden Vergleich. Ihren genauen Satz zeigt der Beihilfesatz-Rechner für Bund und 16 Länder.

Fahrplan ab Zusage: Ihre ersten 30 Tage als Anwärter

Die meisten Fehler passieren nicht bei der Tarifwahl, sondern in der Reihenfolge. Diese Checkliste ordnet die Schritte – ohne Gesundheitsfragen, die gehören in ein vertrauliches Gespräch.

• Ernennungsurkunde: Das Datum des Beginns ist der Start aller Fristen – nicht der Tag der Aushändigung, wenn beides abweicht.
• Bisherige Versicherung erst beenden, wenn der neue Schutz bestätigt ist – eine Lücke ist teuer und nicht erlaubt.
• Pauschale Beihilfe nur nach Rechnung wählen: Sie ist in der Regel unwiderruflich und schließt die Öffnungsaktion aus.
• Ehe- oder Lebenspartner und Kinder: Beihilfefähigkeit prüfen (Einkommensgrenze), eigene Fristen notieren.
• Beihilfeantrag: Rechnungen sammeln, Antragsfristen Ihrer Beihilfestelle kennen (beim Bund drei Jahre nach Rechnungsdatum, § 54 BBhV).

Die ausführliche Version mit allen Unterlagen steht auf der Seite Verbeamtung und Krankenversicherung: die Checkliste.

Fristen für Anwärter: die Übersicht mit Rechtsgrundlage

Ein Beispiel: Wer am 1. August 2026 verbeamtet wurde, sollte den Antrag für die Öffnungsaktion vorsichtig gerechnet bis zum 31. Januar 2027 beim Versicherer haben; bei einem Start am 1. Mai 2026 endet die Frist schon am 31. Oktober 2026. Ihr persönliches Datum mit Kalender-Erinnerung berechnet der Fristen-Rechner für die Öffnungsaktion.

PKV oder GKV als Anwärter: die Kurzantwort

Für die meisten Anwärter ist die PKV mit Beihilfe die günstigere Lösung, weil sie in der GKV den vollen Beitrag allein tragen. Bei Anwärterbezügen von 1.744 € (gehobener Dienst beim Bund) sind das rund 326 bis 337 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung (eigene Berechnung mit 14,0 % plus 2,9 % durchschnittlichem Zusatzbeitrag und halbem Pflegesatz). Ein Anwärtertarif liegt in Beispielen bei 70 bis 150 €.

Anders kann es in den Ländern mit pauschaler Beihilfe aussehen, wo der Dienstherr die Hälfte des GKV-Beitrags übernimmt – etwa für Anwärter mit Familie, deren Partner und Kinder in der GKV beitragsfrei mitversichert wären. Die ganze Abwägung mit Rechenbeispielen lesen Sie unter Beamtenanwärter: PKV oder GKV?

Was kostet die PKV für Beamtenanwärter?

Anwärtertarife sind befristete Ausbildungstarife (§ 195 Abs. 2 VVG). Sie bilden keine oder nur geringe Alterungsrückstellungen und kosten deshalb deutlich weniger als ein regulärer Beamtentarif. Ein veröffentlichtes Beispiel: Die Allianz nennt für eine 19-jährige Anwärterin beim Bund (50 % Beihilfe) 72,34 € im Monat inklusive 35,27 € Pflegepflichtversicherung; als 27-jähriger Beamter im regulären Tarif sind es 352,24 € (Stand Mai 2026). Stiftung Warentest fand für Beamte mit Eintrittsalter 30 Tarifkombinationen von 250 bis 396 € (Finanztest 3/2025).

Wichtiger als der Einstiegsbeitrag ist deshalb, was nach der Ausbildung passiert. Alle Beispiele und eine Gegenüberstellung mit der GKV zeigt der Ratgeber Was kostet die PKV als Beamtenanwärter?; eine Bandbreite für Ihre Familie liefert der Rechner PKV-Kosten für Beamte.

Vorerkrankung? Die Öffnungsaktion statt Ablehnung

Für Beamtenanfänger gibt es ein Sicherheitsnetz: Bei der Öffnungsaktion der PKV verpflichten sich 16 Versicherer, Anträge auf eine beihilfekonforme Restkostenversicherung nicht aus Risikogründen abzulehnen, keine Leistungen auszuschließen und Zuschläge auf höchstens 30 % zu begrenzen. Seit 2019 gilt das auch für Beamte auf Widerruf – allerdings nur einmal, entweder als Anwärter oder bei der Verbeamtung auf Probe, und nur innerhalb von sechs Monaten.

Wir stellen auf dieser Website keine Gesundheitsfragen. Ob ein normaler Antrag oder die Öffnungsaktion für Sie der bessere Weg ist, klärt ein vertrauliches Gespräch. Was Anwärter dazu wissen sollten, steht unter PKV als Beamtenanwärter mit Vorerkrankung.

Anwärter mit Partner oder Kind: was zusätzlich zu klären ist

Viele Anwärterinnen und Anwärter sind schon verheiratet oder haben Kinder – gerade nach einem Zweitstudium oder einem Quereinstieg. Dann rechnen Sie nicht für eine Person, sondern für die Familie. Der Ehe- oder Lebenspartner bekommt nur Beihilfe, wenn seine Einkünfte unter der Grenze Ihres Dienstherrn liegen; 2026 liegt sie je nach Land zwischen 12.000 € (Bremen) und 24.696 € (Hessen). Beim Bund sind es 22.648 € für Anträge 2026 und 23.608 € ab 2027, maßgeblich sind die Einkünfte im zweiten Jahr vor dem Antrag. Ob Ihr Partner darunter liegt, prüft der Ehepartner-Rechner.

Kinder erhalten in der Regel 80 % Beihilfe und brauchen einen 20-%-Tarif; veröffentlichte Beispiele liegen bei rund 50 bis 60 € im Monat. Für Angehörige von Beamten auf Widerruf gilt eine eigene 6-Monats-Frist der Öffnungsaktion ab ihrer erstmaligen Berücksichtigungsfähigkeit bei der Beihilfe – unabhängig davon, ob der Anwärter selbst schon privat versichert ist (PKV-Verband, Stand Januar 2026). Für Neugeborene ist die Kindernachversicherung innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt der einfachere Weg (§ 198 VVG).

Fünf typische Fehler von Anwärtern

Ihr Weg nach Ausbildung und Laufbahn

Lehramt, Jura, Polizei, Zoll oder Verwaltung: Die Grundregeln sind gleich, die Details nicht. Wählen Sie Ihre Situation:

Nach dem Vorbereitungsdienst: Umstellung auf Probe

Mit der Verbeamtung auf Probe endet der Anwärtertarif. Der Versicherer stellt Sie in den regulären Beamtentarif um; der Beitrag steigt dann deutlich, weil Alterungsrückstellungen aufgebaut werden. Ob die Umstellung ohne neue Gesundheitsprüfung erfolgt, regeln die Tarifbedingungen – einen allgemeinen gesetzlichen Anspruch darauf gibt es nicht. Genau diesen Punkt sollten Sie sich vor dem ersten Antrag schriftlich bestätigen lassen.

Werden Sie nach der Ausbildung nicht übernommen, endet die Beihilfe. Dann kommt es auf den nächsten Schritt an: Als Angestellter unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (77.400 € im Jahr 2026) werden Sie in der Regel wieder gesetzlich versicherungspflichtig. Für einen späteren Wiedereinstieg in die PKV kann eine Anwartschaft sinnvoll sein. Was beim Übergang zu beachten ist, erklärt der Ratgeber Anwärtertarif: Ende und Umstellung.

Den schnellsten Überblick für Ihre Lage – Satz, Restkosten, Frist und pauschale Beihilfe in Ihrem Land – liefert der kostenlose Beihilfe-Check in 60 Sekunden, ohne Gesundheitsfragen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.