Beamte: GKV oder PKV? Die Entscheidung mit und ohne pauschale Beihilfe

Beamte: GKV oder PKV? Für die meisten ist die PKV mit Beihilfe günstiger, denn ohne pauschale Beihilfe zahlen gesetzlich versicherte Beamte ihren Beitrag allein – 2026 bis zu 982,31 € im Monat für die Krankenversicherung. In den neun Ländern mit pauschaler Beihilfe kann die GKV dagegen für Familien mit nicht berufstätigem Partner und Kindern günstiger sein. Weil die Wahl meist unwiderruflich ist, sollten Sie sie mit Zahlen für Familie und Ruhestand treffen (Stand Oktober 2026).

Warum Beamte nicht einfach zwischen GKV und PKV wählen können

Für Beamte gelten drei Regeln, die die Systemfrage grundlegend anders machen als für Angestellte:

• Versicherungsfrei: Beamte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). In die GKV kommen sie nur freiwillig – und nur mit einem Beitrittsrecht nach § 9 SGB V, meist innerhalb von drei Monaten nach dem Ende einer Pflicht- oder Familienversicherung.
• Kein Arbeitgeberanteil: Der Beitragszuschuss nach § 257 SGB V gilt für Beamte nicht. Ohne Landesregel zahlen sie den GKV-Beitrag vollständig selbst.
• Beihilfe statt Zuschuss: Der Dienstherr erstattet stattdessen einen Prozentsatz der Krankheitskosten – das passt zur PKV mit Restkostentarif, aber kaum zur GKV, die keine Rechnungen schickt.

Die pauschale Beihilfe ändert das in einigen Ländern: Die pauschale Beihilfe gibt es in neun Ländern: Hamburg (seit 2018), Bremen, Berlin, Brandenburg und Thüringen (seit 2020), Baden-Württemberg (2023), Sachsen und Niedersachsen (2024) sowie Mecklenburg-Vorpommern (seit 01.05.2026). Schleswig-Holstein (2024) und Sachsen-Anhalt (2026) zahlen in Sonderformen nur einen Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung. Im Bund, in Bayern, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz und im Saarland gibt es sie nicht (Stand Oktober 2026). Für alle anderen Beamten bleibt die GKV eine teure Ausnahme. Den allgemeinen Systemvergleich für Angestellte und Selbstständige finden Sie bei GKV oder PKV im Überblick.

Die Entscheidung in fünf Fragen

Ihre Antworten auf diese fünf Fragen bringt der kostenlose Beihilfe-Check in 60 Sekunden zusammen – mit Ihrem Beihilfesatz, dem Status Ihres Landes und Ihren Fristen.

Was gesetzlich versicherte Beamte 2026 zahlen

Beamte haben keinen Anspruch auf Krankengeld; deshalb gilt für sie der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 % (§ 243 SGB V) plus Zusatzbeitrag der Kasse – 2026 im Durchschnitt 2,9 %. Beitragspflichtig sind als freiwilliges Mitglied alle Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat (§ 240 SGB V). Zur Pflege zahlen Beihilfeberechtigte nur den halben Satz, weil die Beihilfe die andere Hälfte der Pflegeleistungen trägt: 1,8 %, kinderlos 2,4 % (§ 55 SGB XI).

Zum Vergleich: Die von Stiftung Warentest geprüften PKV-Tarifkombinationen für Beamte mit 50 % Beihilfe und Eintrittsalter 30 kosteten 250 bis 396 € im Monat (Finanztest 3/2025). Ohne Zuschuss liegt die GKV damit schon bei mittlerer Besoldung deutlich darüber. Auch die ergänzende Beihilfe ändert daran wenig: Gesetzlich versicherte Bundesbeamte erhalten zwar Beihilfe zu Kosten, die die Kasse nicht trägt, den Beitrag selbst bezuschusst sie nicht.

Rechenbeispiele: Single, Paar, Familie – mit und ohne pauschale Beihilfe

Die folgende Tabelle zeigt typische Haushalte. Die PKV-Werte sind Annahmen innerhalb veröffentlichter Spannen (300 € für den Beamten mit 50 % Beihilfe, 55 € je Kind mit 80 % Beihilfe, 225 € für den Partner mit 70 % Beihilfe) – keine Angebote.

Das Muster ist eindeutig: Ohne pauschale Beihilfe gewinnt die PKV in allen Modellfällen. Mit pauschaler Beihilfe kippt die Rechnung, sobald ein Partner ohne Einkommen und Kinder mitversichert werden. Zwei Einschränkungen gehören dazu: Mit zwei Kindern steigt Ihr eigener Beihilfesatz in den meisten Ländern auf 70 % – Ihr PKV-Beitrag sinkt dann eher unter den angenommenen Wert. Und die Rechnung bildet nur heute ab, nicht den Ruhestand. Ihre eigene Rechnung über 10, 20 oder 30 Jahre macht der Pauschale-Beihilfe-Rechner.

Beamte mit Kindern: PKV oder GKV?

Kinder sind der wichtigste Grund, warum Beamte in Ländern mit pauschaler Beihilfe die GKV ernsthaft prüfen sollten. Die Regeln im Überblick:

• In der PKV erhalten Kinder in der Regel 80 % Beihilfe; versichert werden 20 %, in veröffentlichten Beispielen rund 50 bis 60 € im Monat. Wird das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt angemeldet, ist es ohne Zuschlag und Wartezeit versichert (§ 198 VVG).
• In der GKV sind Kinder beitragsfrei familienversichert, wenn ein Elternteil Mitglied ist (§ 10 SGB V).
• Gemischte Ehe: Ist ein Elternteil gesetzlich versichert und der andere – meist der Beamte – privat, sind die Kinder nicht beitragsfrei familienversichert, wenn der privat versicherte Elternteil mehr verdient und über 6.450 € im Monat liegt (2026, § 10 Abs. 3 SGB V).
• Ab zwei Kindern steigt der Beihilfesatz des Beamten in den meisten Ländern auf 70 %, in Sachsen schon ab einem Kind; Sachsen gewährt Partnern und Kindern sogar 90 %. Das macht die PKV für Familien in diesen Konstellationen günstiger als die Standardrechnung vermuten lässt.

Die Sätze Ihres Dienstherrn finden Sie unter Beihilfe für Kinder; ob Ihr Partner beihilfeberechtigt ist, prüft der Ehepartner-Rechner.

Der Ruhestand: der unterschätzte Teil der Rechnung

Die Entscheidung zwischen GKV und PKV gilt meist für Jahrzehnte – auch über die Pensionierung hinaus. Dort laufen die Systeme auseinander:

• PKV mit Beihilfe: Als Versorgungsempfänger erhalten Sie meist 70 % Beihilfe (Bremen 60 % plus Staffel, Hessen Familiensatz plus 10 Punkte). Sie versichern nur noch 30 % und können den Tarif nach § 199 Abs. 2 VVG innerhalb von sechs Monaten anpassen.
• GKV mit pauschaler Beihilfe: Der Zuschuss bleibt bei 50 % des Beitrags; Beiträge zahlen Sie als freiwilliges Mitglied auf Versorgungsbezüge und weitere Einnahmen. Bei einem Ruhegehalt von 3.416 € (Durchschnitt laut Destatis, 01/2025) sind das 288,65 € Krankenversicherung plus 61,49 € Pflege – rund 350 € im Monat.
• GKV ohne pauschale Beihilfe: Bei 3.416 € Ruhegehalt zahlen Sie 577,30 € Krankenversicherung plus 61,49 € Pflege allein – rund 639 € im Monat.

Wie sich PKV-Beiträge im Alter entwickeln und was Beamte vorsorglich tun können, erklärt die Seite Beihilfe für Pensionäre.

Gesundheit: wenn die PKV schwer erreichbar ist

Ein normaler PKV-Antrag setzt eine Gesundheitsprüfung voraus. Für Beamtenanfänger gibt es mit der Öffnungsaktion der PKV einen Weg ohne Ablehnung und ohne Leistungsausschlüsse, mit höchstens 30 % Risikozuschlag – wenn der Antrag innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses beim Versicherer eingeht. Daraus folgen zwei Regeln für die Systemfrage:

• Wer Vorerkrankungen hat, sollte die Öffnungsaktion prüfen, bevor er die pauschale Beihilfe beantragt – danach ist sie ausgeschlossen.
• Wer die sechs Monate verpasst hat und nur mit hohem Zuschlag oder gar nicht in die PKV käme, für den ist die GKV – im Idealfall mit pauschaler Beihilfe – oft die realistische Lösung.

Gesundheitsangaben fragen wir auf dieser Website bewusst nicht ab. Sie gehören in ein vertrauliches Beratungsgespräch.

Was in keiner Beitragsrechnung steht: Leistungen und Bindung

Die Monatsbeiträge sind nur ein Teil der Entscheidung. Drei weitere Punkte gehören auf die Liste:

Was bei einem Wechsel genau passiert, beschreibt der Ratgeber Dienstherrnwechsel und Beihilfe.

Ehrlich gesagt: Wann für Beamte die GKV besser passt

Auch wenn es auf dieser Website viel um die private Krankenversicherung geht: Es gibt Fälle, in denen die gesetzliche Krankenversicherung die bessere Wahl ist – und das sagen wir auch so:

So treffen Sie die Entscheidung – in vier Schritten

1. Status klären: Beihilfesatz für Sie, Partner und Kinder und den Stand der pauschalen Beihilfe in Ihrem Land – mit dem Beihilfe-Check oder dem Beihilfesatz-Rechner.
2. Fristen notieren: sechs Monate Öffnungsaktion, Ausschlussfristen der pauschalen Beihilfe (Baden-Württemberg fünf Monate, Niedersachsen ein Jahr), Beitrittsfrist zur GKV.
3. Beide Wege rechnen: GKV-Anteil gegen konkrete PKV-Beiträge für die ganze Familie – heute, in zehn Jahren und im Ruhestand.
4. Erst dann unterschreiben: den Antrag auf pauschale Beihilfe oder den Antrag beim Versicherer. Wie Sie PKV-Tarife für Beamte sinnvoll vergleichen, steht im Ratgeber PKV für Beamte.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.