Inhalt (10 Abschnitte)
- Warum es keine Bestenliste für Anwärter gibt
- PKV Beamtenanwärter Vergleich: die 9 Kriterien
- Kriterium 1: die Umstellung auf Probe im Detail
- Kriterium 3: die Zahn-Lücke der Beihilfe für Anwärter
- Kriterium 4: Wahlleistungen – die Regel Ihres Landes entscheidet
- Kriterium 5: Öffnungsaktion – wer sie für Anwärter anbietet
- Kriterium 8: wenn es nach der Ausbildung anders kommt
- So läuft ein Vergleich in der Praxis
- Debeka, HUK, DBV und Co.: wie wir Versicherer darstellen
- Checkliste vor dem Antrag
- Einen pauschalen Sieger unter den Anwärtertarifen gibt es nicht; Stiftung Warentest hat 2025 Beamtentarife mit Eintrittsalter 30 geprüft (250 bis 396 € im Monat), keine Anwärtertarife.
- Wichtigstes Kriterium ist die Umstellung in den Beamtentarif bei der Verbeamtung auf Probe – ob ohne neue Gesundheitsprüfung, regeln allein die Tarifbedingungen.
- Beim Bund sind Zahnersatz, Kronen und Implantate für Beamte auf Widerruf grundsätzlich nicht beihilfefähig (§ 17 BBhV); ein Tarif sollte das abfangen, wenn Ihnen das wichtig ist.
- 16 Versicherer nehmen an der Öffnungsaktion teil, die Hallesche aber nicht für Beamte auf Widerruf; die Debeka vertreibt nicht über Makler (Stand Januar 2026).
Ein seriöser PKV-Vergleich für Beamtenanwärter beginnt nicht beim niedrigsten Beitrag, sondern bei der Umstellung: Wie und zu welchen Bedingungen wechselt der Anwärtertarif bei der Verbeamtung auf Probe in den Beamtentarif? Dazu kommen Beihilfe-Lücken wie die beim Bund ausgeschlossenen Zahnersatzleistungen (§ 17 BBhV), die Öffnungsaktion für Beamte auf Widerruf und der Beitrag nach der Ausbildung (Stand Oktober 2026).
Warum es keine Bestenliste für Anwärter gibt
Viele Seiten versprechen „die beste PKV für Beamtenanwärter“. Belastbar ist das selten. Stiftung Warentest hat zuletzt Tarifkombinationen für Beamte mit 50 % Beihilfe und Eintrittsalter 30 untersucht und Beiträge von 250 bis 396 € im Monat gefunden (Finanztest 3/2025) – Anwärtertarife waren nicht Gegenstand. Rankings, die sich nur auf den Anwärterbeitrag stützen, vergleichen einen Preis, den Sie zwei oder drei Jahre lang zahlen, und blenden aus, was danach Jahrzehnte gilt.
Dazu kommt: Der passende Tarif hängt von Ihrem Dienstherrn ab. Beim Bund fehlt Anwärtern die Beihilfe für Zahnersatz, in manchen Ländern sind Wahlleistungen im Krankenhaus nicht beihilfefähig, in Hessen erhalten Anwärter 70 % statt 50 %. Ein Tarif, der in Bayern gut passt, kann in Berlin Lücken lassen. Deshalb zeigen wir Kriterien, keine Rangliste.
PKV Beamtenanwärter Vergleich: die 9 Kriterien
| Kriterium | Warum es zählt | Worauf Sie achten |
|---|---|---|
| 1. Umstellung auf Probe | Der Anwärtertarif ist befristet (§ 195 Abs. 2 VVG); danach folgt der Beamtentarif. | Umstellung ohne neue Gesundheitsprüfung schriftlich zugesagt? In welchen Beamtentarif? |
| 2. Beitrag nach der Ausbildung | Hier entstehen die eigentlichen Kosten. | Beitrag des Zieltarifs im Alter der Umstellung, nicht nur der Anwärterbeitrag. |
| 3. Beihilfe-Lücken Ihres Dienstherrn | Beim Bund sind Prothetik, Kronen, Inlays und Implantate für Anwärter nicht beihilfefähig (§ 17 BBhV). | Schließt der Tarif diese Lücke – oder gibt es dafür einen Baustein? |
| 4. Wahlleistungen im Krankenhaus | Je nach Land beihilfefähig, nur gegen Monatsbetrag oder gar nicht. | Passt der Tarif zur Regel Ihres Landes? Gibt es einen Zusatz für Chefarzt und Zweibettzimmer? |
| 5. Öffnungsaktion für Beamte auf Widerruf | Nur relevant, wenn ein normaler Antrag schwierig wäre. | Teilnahme des Versicherers für Widerrufsbeamte; welche Tarife er dafür öffnet. |
| 6. Angehörige | Partner und Kinder brauchen eigene Tarife mit passendem Prozentsatz. | Kindertarif mit 20 %, Partnertarif mit 30 %, Kindernachversicherung nach § 198 VVG. |
| 7. Satzänderung | Ihr Beihilfesatz kann sich ändern (zweites Kind, Hessen nach der Ausbildung). | Anpassung nach § 199 Abs. 2 VVG ist gesetzlich gesichert; prüfen Sie die passenden Stufen im Tarif. |
| 8. Nicht-Übernahme | Nicht jeder Vorbereitungsdienst endet mit einer Verbeamtung. | Weiterversicherung oder Anwartschaft möglich? Zu welchem Beitrag? |
| 9. Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung | Wirken nur auf den Restkostenanteil. | Bei 50 % Restkosten bringt ein Selbstbehalt wenig Ersparnis – erst rechnen. |
Kriterium 1: die Umstellung auf Probe im Detail
Ein Anwärtertarif bildet keine oder nur geringe Alterungsrückstellungen. Er ist deshalb günstig – und endet, wenn der Vorbereitungsdienst endet. Mit der Verbeamtung auf Probe stellt der Versicherer Sie in einen regulären Beamtentarif um. Ob das ohne neue Gesundheitsprüfung geschieht, regelt kein Gesetz für alle Versicherer gleich, sondern die jeweiligen Tarifbedingungen. Die UKV beschreibt für ihren Anwärtertarif zum Beispiel eine automatische Umstellung ohne erneute Prüfung; die Allianz nennt die Möglichkeit, Ergänzungen als Anwartschaft zu halten (Versichererangaben).
Fragen Sie deshalb vor dem Antrag konkret: In welchen Tarif werden Sie umgestellt? Gilt das auch, wenn Sie den Dienstherrn wechseln oder erst nach einer Wartezeit verbeamtet werden? Was passiert, wenn Sie zwischen Referendariat und Verbeamtung einige Monate angestellt sind? Ein späterer Wechsel in einen anderen Tarif desselben Versicherers ist zwar nach § 204 VVG möglich, Mehrleistungen dürfen dann aber wieder geprüft werden. Mehr zum Ablauf steht im Ratgeber Anwärtertarif: Ende und Umstellung.
Der häufigste VergleichsfehlerAnwärtertarife liegen in veröffentlichten Beispielen zwischen 70 und 150 € im Monat – für zwei, drei Jahre. Beamtentarife danach reichen bei Finanztest von 250 bis 396 € – über Jahrzehnte. Vergleichen Sie immer die Kombination aus Anwärter- und Zieltarif.
Kriterium 3: die Zahn-Lücke der Beihilfe für Anwärter
Beim Bund sind für Beamte auf Widerruf und ihre berücksichtigungsfähigen Angehörigen bestimmte zahnärztliche Leistungen nicht beihilfefähig: prothetische Leistungen, Inlays und Zahnkronen, funktionsanalytische und funktionstherapeutische sowie implantologische Leistungen (§ 17 Abs. 2 BBhV). Ausnahmen gelten nach einem Unfall während des Vorbereitungsdienstes und für Anwärter, die vorher mindestens drei Jahre ununterbrochen im öffentlichen Dienst beschäftigt waren.
Für Zoll-, Finanz- oder Bundespolizei-Anwärter mit Beihilfe heißt das: Ein Restkostentarif mit 50 % deckt bei einer Krone nur die Hälfte – die Beihilfe-Hälfte fehlt. Ob Ihr Land eine vergleichbare Regel kennt, steht in seiner Beihilfeverordnung; die Länderseiten unter Beihilfe nach Bundesland fassen die Grundregeln zusammen.
Kriterium 4: Wahlleistungen – die Regel Ihres Landes entscheidet
Chefarztbehandlung und Zweibettzimmer im Krankenhaus heißen Wahlleistungen. Ob die Beihilfe sie bezahlt, ist von Dienstherr zu Dienstherr verschieden. Das wirkt direkt auf den Tarif: Erstattet die Beihilfe Wahlleistungen, sind sie auch Teil des beihilfekonformen Restkostentarifs – und bei der Öffnungsaktion mitversichert. Erstattet sie keine, umfasst auch die Öffnungsaktion nur die allgemeinen Krankenhausleistungen (PKV-Verband, Stand Januar 2026). Wer dann Wahlleistungen möchte, braucht einen Zusatzbaustein mit eigener Gesundheitsprüfung.
| Regel | Dienstherren |
|---|---|
| beihilfefähig ohne Monatsbeitrag | Bund, Sachsen-Anhalt; mit Abzügen je Tag: Bayern, Thüringen, Nordrhein-Westfalen, Sachsen (nur Zimmer) |
| nur gegen Monatsbetrag (fristgebundene Erklärung) | Baden-Württemberg 22 €, Hessen 18,90 €, Rheinland-Pfalz 26 € |
| nicht beihilfefähig | Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Saarland, Schleswig-Holstein |
In den Ländern mit Monatsbetrag läuft eine eigene Frist: In Baden-Württemberg müssen Sie die Wahlleistungen innerhalb von fünf Monaten nach Beginn oder Umwandlung des Beamtenverhältnisses erklären, in Hessen und Rheinland-Pfalz innerhalb von drei Monaten. Wer die Frist verpasst, bekommt die Option in der Regel nicht mehr. Für Anwärter ist das eine leicht übersehene Entscheidung in den ersten Wochen.
Kriterium 5: Öffnungsaktion – wer sie für Anwärter anbietet
Laut PKV-Verband nehmen 16 Unternehmen an der Öffnungsaktion teil (Stand Januar 2026). Für Beamte auf Widerruf gelten zwei Einschränkungen: Die Hallesche wendet sie auf Beamte auf Widerruf nicht an, und die LIGA versichert nur katholische Priester. Die Debeka nimmt teil, vertreibt aber nicht über Versicherungsmakler. Außerdem gilt die Öffnungsaktion für Anwärter zunächst nur in den Tarifen, die der Versicherer für Beamte auf Widerruf öffnet.
Wichtig für den Vergleich: Zu den erleichterten Bedingungen aufnehmen muss Sie nur der Versicherer, bei dem Sie den ersten verbindlichen Antrag stellen. Vergleichen Sie vorher mit gekennzeichneten, unverbindlichen Anfragen. Nimmt der Versicherer des Erstantrags nicht an der Öffnungsaktion teil, können Sie den Antrag laut PKV-Verband noch einmal bei einem teilnehmenden Unternehmen stellen. Die vollständige Liste und alle Bedingungen stehen auf der Seite Öffnungsaktion der PKV für Beamte.
Kriterium 8: wenn es nach der Ausbildung anders kommt
Nicht jeder Vorbereitungsdienst endet mit der Ernennung auf Probe. Manche Referendare werden zunächst angestellt, andere wechseln in die Privatwirtschaft, wieder andere warten Monate auf eine Planstelle. Mit dem Ende des Beamtenverhältnisses auf Widerruf endet die Beihilfe – und ein 50-%-Tarif reicht nicht mehr. Fragen Sie deshalb, ob der Versicherer eine Weiterversicherung zu 100 % oder eine Anwartschaft für die Übergangszeit anbietet und was beides kostet. Wer nach einem Ausscheiden binnen sechs Monaten in einen leistungsähnlichen Tarif desselben Versicherers wechselt, behält laut PKV-Verband die Begrenzung eines Zuschlags aus der Öffnungsaktion. Werden Sie angestellt und verdienen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (77.400 € im Jahr 2026), sind Sie ohnehin wieder gesetzlich versicherungspflichtig.
So läuft ein Vergleich in der Praxis
1. Beihilfe klären
Dienstherr, Satz für Sie und Angehörige, Wahlleistungsregel, Lücken wie § 17 BBhV. Der Beihilfesatz-Rechner liefert die Prozentsätze.
2. Frist notieren
Beginn des Beamtenverhältnisses plus sechs Monate, falls Sie die Öffnungsaktion brauchen – mit dem Fristen-Rechner.
3. Kombinationen anfragen
Anwärtertarif plus Zieltarif, für jeden Versicherer – unverbindlich und gekennzeichnet.
4. Ein Antrag
Erst wenn Umstellung, Leistungen und Beitrag schriftlich vorliegen: ein verbindlicher Antrag, rechtzeitig vor Fristende.
Debeka, HUK, DBV und Co.: wie wir Versicherer darstellen
Wir beschreiben Versicherer sachlich und ohne Rangfolge. Beamtentarife großer Anbieter stellen wir auf eigenen Seiten vor, zum Beispiel unter Debeka für Beamte. Beitragsbeispiele nennen wir nur mit Quelle und Stand; für Anwärter sind das bisher wenige veröffentlichte Werte, etwa 72,34 € bei der Allianz für eine 19-jährige Anwärterin beim Bund (Mai 2026). Den allgemeinen Vergleich für fertige Beamte – mit Leistungskriterien für den Beamtentarif – finden Sie unter PKV-Vergleich für Beamte.
Auf Wunsch vergleichen spezialisierte Experten aus unserem Partnernetzwerk (Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d GewO) die Angebote mehrerer Versicherer. Die Debeka ist dabei nicht enthalten, weil sie nicht mit Maklern zusammenarbeitet – das sagen wir offen. Gesundheitsangaben gehören nicht in ein Online-Formular, sondern in das vertrauliche Beratungsgespräch mit dem Partner-Experten und Ihrer Einwilligung.
Checkliste vor dem Antrag
- Zieltarif nach der Verbeamtung auf Probe benannt und Umstellung ohne Gesundheitsprüfung schriftlich bestätigt.
- Lücken der Beihilfe Ihres Dienstherrn (Zahn, Wahlleistungen) mit dem Tarif abgeglichen.
- Pflegepflichtversicherung beim selben Versicherer eingeplant.
- Regelung für den Fall der Nicht-Übernahme bekannt.
- Bei Bedarf: Teilnahme an der Öffnungsaktion für Beamte auf Widerruf bestätigt, Frist im Kalender.
Alle Schritte vom Dienstantritt an fasst die Seite PKV für Beamtenanwärter zusammen. Ihren Satz, Ihre Frist und den Stand der pauschalen Beihilfe in Ihrem Land zeigt der kostenlose Beihilfe-Check – in 60 Sekunden, ohne Gesundheitsfragen.
Häufige Fragen
Welche PKV ist die beste für Beamtenanwärter?
Das hängt von Ihrem Dienstherrn, Ihrem Beihilfesatz, Ihren Plänen nach der Ausbildung und gegebenenfalls Ihrer Gesundheit ab. Vergleichen Sie vor allem die Umstellung in den Beamtentarif bei der Verbeamtung auf Probe, die Leistungen dort, die Teilnahme an der Öffnungsaktion für Beamte auf Widerruf und den Beitrag nach der Ausbildung – nicht nur den Anwärterbeitrag.
Welche private Krankenversicherung für Beamtenanwärter ist günstig?
Veröffentlichte Anwärtertarife liegen meist zwischen 70 und 150 € im Monat. Der niedrigste Anwärterbeitrag sagt aber wenig: Nach der Verbeamtung auf Probe zahlen Sie den regulären Beamtentarif, in Beispielen 250 bis 396 € bei Eintrittsalter 30 (Finanztest 3/2025). Vergleichen Sie beide Beiträge.
Kann ich mich als Anwärter bei der Debeka über einen Makler versichern?
Nein. Die Debeka nimmt an der Öffnungsaktion teil, vertreibt ihre Tarife aber nicht über Versicherungsmakler (PKV-Verband, Stand Januar 2026). Ein Angebot erhalten Sie dort nur direkt. In einem Maklervergleich ist die Debeka deshalb nicht enthalten.
Gilt die Öffnungsaktion bei jedem Versicherer für Anwärter?
Nein. Von den 16 teilnehmenden Unternehmen wendet die Hallesche die Öffnungsaktion nicht auf Beamte auf Widerruf an, und die LIGA versichert nur katholische Priester. Bei den übrigen gilt sie zunächst in den Tarifen, die der Versicherer für Beamte auf Widerruf öffnet (PKV-Verband, Stand Januar 2026).
Was passiert mit meinem Anwärtertarif, wenn ich nicht übernommen werde?
Dann endet die Beihilfe und meist auch der Anwärtertarif. Wie es weitergeht, regeln die Tarifbedingungen: manche Versicherer bieten eine Weiterversicherung oder eine Anwartschaft an. Werden Sie angestellt und verdienen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, sind Sie in der Regel wieder gesetzlich versicherungspflichtig.
Quellen
- PKV-Verband: Erleichterte Aufnahme in die PKV für Beamte (Broschüre, teilnehmende Unternehmen) – Stand Januar 2026
- § 17 BBhV – Zahnärztliche Leistungen für Beamte auf Widerruf
- § 195 VVG – Versicherungsdauer
- § 204 VVG – Tarifwechsel
- UKV: PKV für Beamtenanwärter – Tarifdetails (Versichererangabe)
- Allianz: Private Krankenversicherung im Referendariat (Versichererangabe) – Stand Mai 2026
- Stiftung Warentest: Private Krankenversicherung im Vergleich (Finanztest 3/2025) – 19.02.2025
- covago: Vergleich PKV für Beamtenanwärter (Sekundärquelle) – September 2026
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.