Beihilfeergänzungstarif: welche Lücken er schließt, was er kostet, wann er sinnvoll ist

Ein Beihilfeergänzungstarif ist eine private Zusatzversicherung für Beamte, die Kosten erstattet, die weder die Beihilfe noch der beihilfekonforme Restkostentarif tragen – zum Beispiel Beträge über beihilfefähigen Höchstbeträgen bei Brillen, Heilpraktikern oder zahntechnischen Laborkosten und, je nach Land, Wahlleistungen im Krankenhaus. Er ist von der Öffnungsaktion ausgeschlossen und setzt in der Regel eine Gesundheitsprüfung voraus; Kostendämpfungspauschalen erstattet er meist nicht (Stand Oktober 2026).

Was ist ein Beihilfeergänzungstarif?

Als Beamtin oder Beamter versichern Sie privat nur den Teil Ihrer Krankheitskosten, den die Beihilfe nicht trägt. Ein beihilfekonformer Restkostentarif ergänzt dazu den Beihilfesatz auf 100 % – bei 50 % Beihilfe also mit 50 %. Das funktioniert aber nur bei Kosten, die Ihre Beihilfestelle überhaupt als beihilfefähig anerkennt. Kürzt sie eine Rechnung, weil ein Höchstbetrag überschritten ist oder die Leistung nicht beihilfefähig ist, erstattet der Restkostentarif meist auch nur seinen Prozentsatz auf den anerkannten Teil.

Genau dort setzt der Beihilfeergänzungstarif an. Er leistet nach Anrechnung von Beihilfe und Restkostentarif, und zwar so, dass zusammen höchstens 100 % der Kosten erstattet werden. Der PKV-Verband beschreibt ihn als Möglichkeit, Zusatzleistungen zu versichern, die Sonderleistungen der Beihilfe ergänzen oder von der PKV zu 100 % erstattet werden. Abschließen kann man ihn in der Regel nur beim Versicherer, bei dem auch der Beihilfetarif besteht.

Wo die Beihilfe Lücken hat – je nach Dienstherr

Welche Lücken ein Ergänzungstarif schließen muss, hängt vom Beihilferecht Ihres Dienstherrn ab. Zwei Unterschiede sind besonders groß: die Wahlleistungen im Krankenhaus und die Eigenanteile, die Ihre Beihilfestelle von jeder Erstattung abzieht.

Daneben setzen alle Beihilfeverordnungen Höchstbeträge für einzelne Leistungen – etwa für Brillengläser, Heilpraktiker, Hörgeräte oder zahntechnische Leistungen. Die Einzelheiten Ihres Dienstherrn finden Sie unter Beihilfe nach Bundesland.

Was deckt der Beihilfeergänzungstarif ab – und was nicht?

Ergänzungstarife sind sehr unterschiedlich gebaut. Typische Leistungen nach den Bedingungen großer Versicherer:

Konkrete Beispiele aus Versicherungsbedingungen: Die HUK-COBURG erstattet im Tarif BE2 unter anderem Zahn-Material und -Labor (in den ersten drei Jahren begrenzt auf 1.000, 1.500 und 2.000 €), Sehhilfen bis 300 € in zwei Jahren und Heilpraktiker bis 500 € im Jahr; Kostendämpfungspauschalen und Selbstbehalte zählen ausdrücklich nicht zu den Leistungen, einbehaltene Zuzahlungen der Beihilfe aber bis 400 € im Jahr. Die Barmenia schließt in ihrer „Genau-Für-Sie Ergänzung“ Kostendämpfungspauschalen ausdrücklich aus.

Beihilfeergänzungstarife großer Versicherer im Überblick

Die folgende Übersicht beschreibt Tarifnamen und Schwerpunkte nach Angaben der Versicherer – ohne Wertung und ohne Anspruch auf Vollständigkeit. Maßgeblich sind die jeweils aktuellen Bedingungen.

Neutral beschriebene Versicherer-Profile finden Sie unter anderem für Debeka, HUK-COBURG, Allianz und Continentale (mit dem Ergänzungstarif EB-NW); wie Sie Tarife insgesamt vergleichen, zeigt der PKV-Vergleich für Beamte.

Beihilfeergänzungstarif trotz Öffnungsaktion?

Die Öffnungsaktion der PKV für Beamte umfasst nur die beihilfekonforme Restkostenversicherung; Beihilfeergänzungstarife sind ausdrücklich ausgeschlossen (PKV-Verband, Stand Januar 2026). Für Sie heißt das:

• Ohne Vorerkrankungen: Beantragen Sie Beihilfetarif und Ergänzungstarif am besten gleichzeitig – beide mit Gesundheitsprüfung, aber ohne Zuschlag, wenn alles unauffällig ist.
• Mit Vorerkrankungen: Sichern Sie zuerst den Restkostentarif über die Öffnungsaktion innerhalb der sechs Monate. Den Ergänzungstarif können Sie zusätzlich beantragen; dann entscheidet der Versicherer nach Gesundheitsprüfung über Annahme und Zuschlag.
• Später nachholen: Fällt eine Beihilfeleistung weg, empfiehlt der PKV-Verband, nach einem passenden Ergänzungstarif beim eigenen Versicherer zu fragen. Die Anpassung nach § 199 Abs. 2 VVG ohne Risikoprüfung gilt aber nur im Rahmen der bestehenden Tarife; für Mehrleistungen darf der Versicherer prüfen.

Einige Versicherer bieten vertragliche Optionen: Die Allianz nennt einen Wechsel von „Beihilfeergänzung Plus“ zu „Best“ nach drei, fünf oder zehn Jahren ohne erneute Gesundheitsprüfung; die Barmenia eine „Genau-Für-Sie Option“ für einen späteren Wechsel ohne erneute Prüfung. Solche Optionsrechte gehören in jeden Vergleich.

Was kostet ein Beihilfeergänzungstarif?

Weil der Ergänzungstarif nur nach Beihilfe und Restkostentarif leistet, sind ambulante und zahnbezogene Bausteine oft günstig. Veröffentlichte Beispiele:

Die Krankenhausbausteine sind teurer, weil sie den gesamten Unterschied zur allgemeinen Krankenhausleistung tragen. Die Zahlen von Stiftung Warentest stammen aus 2016 und sind nur als Größenordnung zu verstehen; aktuelle Beiträge hängen von Alter, Tarif und Gesundheit ab. In den Beamten-Beispielen von Finanztest 3/2025 (250 bis 396 € bei 50 % Beihilfe und Eintrittsalter 30) war die Beihilfeergänzung jeweils schon enthalten. Ein Beitragsband für den Gesamtschutz zeigt der PKV-Kosten-Rechner.

Ist ein Beihilfeergänzungstarif sinnvoll?

Franke und Bornberg weist darauf hin, dass Ergänzungstarife häufig „unter dem Radar“ laufen, obwohl sie den Schutz erheblich prägen; das Ratinghaus bezieht sie mit eigenen Kriterien in sein Beamten-Rating ein. Stiftung Warentest hat 2016 53 Beihilfeergänzungstarife und 43 Krankenhaus-Wahlleistungstarife für Beamte untersucht – ein aktueller Einzeltest liegt nicht vor.

Beihilfeergänzungstarif-Vergleich: diese Punkte prüfen

• Passung zum Land: Deckt der Tarif genau die Lücken Ihrer Beihilfe – etwa Wahlleistungen in Niedersachsen oder Hamburg? Manche Tarife sind in einzelnen Ländern nicht abschließbar.
• Leistungsgrenzen: Jahreshöchstbeträge und Zahnstaffeln in den ersten Vertragsjahren.
• Erstattungslogik: Leistet der Tarif nach Vorleistung von Beihilfe und Restkostentarif bis 100 % – oder nur einen festen Prozentsatz?
• Ausschlüsse: Kostendämpfungspauschalen, Selbstbehalte, Eigenbehalte.
• Optionsrechte: späterer Wechsel in einen umfassenderen Ergänzungstarif ohne neue Gesundheitsprüfung.
• Koppelung: Nur beim Versicherer des Beihilfetarifs abschließbar – also gleich beim ersten Vergleich mitdenken.

Beihilfe übernimmt nicht alles: was tun?

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Beihilfe und der Krankenversicherung von Beamten (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Beihilfe-Rechner.de. Beihilfe-Rechner.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.